當你已手持多張信用卡,或你會繼續申請新的信用卡賺迎新,那你就需要一套行之有效的管理方法了!

透過以下 5 個簡單做法:

  1. 將信用卡分類
  2. 記錄信用卡重要日子
  3. 善用 Excel / 行事曆
  4. 替伴侶管理信用卡
  5. 保持良好信貸紀錄

就可以幫助你輕鬆管理到所有信用卡。


將信用卡分類

要做好信用卡的日常管理,第一步就要將你手上的所有信用卡簡單分成 2 類:

  1. 銀包必備卡|通常是消費回贈較高/要賺迎新優惠,會經常使用的信用卡。
  2. 櫃桶存放卡|通常是消費回贈較低/已賺完迎新優惠,已甚少機會使用的信用卡。

會經常使用的信用卡,一定是常存在銀包內,可分類為銀包必備卡。而一些長期都不會用到的信用卡,一般都是收納在家中的櫃桶,可以分類為櫃桶存放卡。

簡而言之,就是根據信用卡的優惠及使用率去分類。目的是要你了解每一張信用卡的功能,只將有用的信用卡帶在身上,然後當你需要簽賬時,就可以順利地挑選出最合適的信用卡完成簽賬!

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銀包必備卡

每個銀包只設有限的信用卡卡位,我們當然要將位置留給最常使用的信用卡。例如是要簽賬賺取迎新,或是可享較高回贈或指定優惠的信用卡。


迎新優惠信用卡

當我們成功申請新信用卡,一般都會趕在發卡後 60-90 日的迎新期內簽賬滿指定金額,務求可以獲得迎新禮品,例如現金回贈、現金券、飛行里數等。

所以,在完成指定的迎新簽賬額前,新信用卡都需要放在銀包內,以備隨時出現的簽賬機會。


享高回贈信用卡

為應付日常消費的簽賬,銀包內必須備有一些簽賬回贈較高的信用卡,而回贈類別又可以分成是現金回贈、飛行里數或信用卡積分。

信用卡 簽賬類別 簽賬回贈
安信 EarnMore 本地簽賬 2% 現金回贈
AE 白金信用卡 本地簽賬 HK$5/里
渣打 Asia Miles 食肆簽賬 HK$4/里
CIti Rewards 超市 / 百貨 / 電訊公司 HK$3/里

舉例說:安信 EarnMore 信用卡本地消費可享 2% 現金回贈;AE 白金信用卡本地消費可享 HK$5/里;渣打 Asia Miles Mastercard 食肆消費可享 HK$4/里;Citi Rewards 信用卡超級市場 / 百貨公司 / 電訊公司簽賬可享 5 倍積分(即可享 HK$3/里)。

以上都是享有較高簽賬回贈的信用卡例子,使用率較高,會成為銀包必備的信用卡也是理所當然。


商戶 / 貴賓室優惠信用卡

有一些信用卡會為客戶提供合作商戶或機埸貴賓室的優惠,因此該信用卡就能成為某些人會經常使用的銀包必備信用卡。

例如,飛行常客可能會常備可免費使用機場貴賓室的信用卡,如 CX AE Elite 信用卡AE 白金卡等。

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又例如,電影戲迷則可能常備可享戲票優惠的信用卡,如美國運通 / 花旗銀行 / 星展銀行的信用卡等。

而我們可按照自己的生活或消費習慣,去選擇一些合適自己的常用信用卡,並可以將它分類成銀包必備的信用卡,隨身攜帶,方便簽賬。


櫃桶存放卡

一些信用卡並不會經常使用,那就把它安放在家中的櫃桶保存,有特定需要時,才拿出來使用吧!例如是已成功賺取迎新或簽賬回贈低的信用卡。


已賺迎新信用卡

某些信用卡可能只為賺取迎新禮品而申請,當已完成迎新簽賬,其實就沒有使用的必要。所以就可以讓它躺在櫃桶裡面,等待約一年後,再拿出來取消這張信用卡。

要等一年才取消卡,是因為大部分信用卡在領取迎新禮品後,必須要持卡最少一年。例如是 Prime Credit 信用卡 AE 信用卡都有列明如信用卡新客戶在 12 個月內取消該信用卡,將保留追討有關迎新優惠價值之權利。


回贈較低信用卡

有些信用卡可能是你早年已申請的銀行基本卡,或跟其他卡一併申請的信用卡,這些卡簽賬回贈低,所以沒有用作日常簽賬的機會。但它們可能已被綁定一些自動轉賬服務、或未達最少持卡年期,以致仍未取消。

因此,只需把這些較少機會使用的信用卡放在櫃桶存放就好了。


記錄信用卡重要日期

信用卡的迎新禮品豐厚,猜想你也不想在每間銀行只能享有一次信用卡迎新優惠吧! 所以,要學會記錄信用卡成功申請持卡一年完成冷河期,這 3 個重要日期!可以提醒自己要賺取信用卡迎新之餘,也記得一年後就取消信用卡,及完成冷河期後就能再次成為信用卡新客戶。

因為,通常只有是銀行或信用卡的新客戶,才擁有獲享信用卡迎新禮品的資格啊!


成功申請卡|賺取迎新

當信用卡成功通過審批時,我們最先收到的會是一封通知電郵(而不是郵寄給你的實體信用卡),然後可以把這日期記下。因為,重點是我們要按信用卡批核日期,推算出迎新簽賬日期可取消信用卡日期,並盡可能加入手機行事曆來提醒自己!

信用卡的迎新期長短不一,一般會定為批卡後 60 或 90日內。憑信用卡批核日期,就可以推算出迎新期的到期日,以確保能在限期內完成迎新簽賬。

而大部分信用卡在領取迎新禮品後,必須要持卡最少一年。所以,推算出取消信用卡的日期並記錄在行事曆,到時候就可以提醒自己要取消信用卡了!

順帶一提,即使你忘記了你信用卡的申請日期,你仍可以透過印在信用卡上的信用卡到期日,知道你信用卡的申請月份。假設信用卡的到期日為「03/24」,可推算這張信用卡就是在 3 月時成功申請的。


已持卡一年|取消信用卡

持有信用卡一年後,你應該會收到自己行事曆的提醒或信用卡收取年費的通知了。而除非信用卡有繼續使用的需要,否則也是時候跟它說再見~因為只要取消信用卡,並渡過冷河期,你又可以再次成為信用卡的新客戶了!

而你也可以記下取消信用卡的日子,這就能推算出完成冷河期的日子並記錄在行事曆,到時候就可以提醒自己可以再次申請信用卡,及再次賺取迎新優惠了!

需留意,除了美國運通是以各張信用卡獨立計算迎新及冷河期外,其他銀行都是以你擁有銀行旗下任何一張信用卡,即為現有客戶計算。所以,有時候不是單單取消一張信用卡,而是需要把整間銀行的信用卡一次過取消!


完成冷河期|再次申請信用卡

各間銀行的信用卡冷河期都各有不同,但只要成功渡過了信用卡的冷河期之後,你就會恢復新客戶的身份,可以再次申請信用卡,並也可以再次獲享信用卡迎新優惠!

信用卡 回贈形式 發卡機構 冷河期
AE 白金卡 信用卡積分 AMEX 12 個月
AE 白金信用卡 信用卡積分 AMEX 12 個月
AE CX Elite 飛行里數 AMEX 12 個月
AE CX 飛行里數 AMEX 12 個月
AE Blue Cash 現金回贈 AMEX 12 個月
EarnMore 銀聯卡 現金回贈 Prime Credit 6 個月
WeWa 銀聯卡 現金回贈 Prime Credit 6 個月
Citi PremierMiles 信用卡積分 Citibank 12 個月
Citi Rewards 信用卡積分 Citibank 12 個月
Citi Cash Back 現金回贈 Citibank 12 個月
Citi Octopus 現金回贈 Citibank 12 個月
渣打 Asia Miles Master 飛行里數 渣打 6 個月
渣打 Simply Cash VISA 現金回贈 渣打 6 個月
DBS Black World Master 信用卡積分 DBS 12 個月
DBS Compass VISA 信用卡積分 DBS 12 個月
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只要依據你取消信用卡的日期,就可以知道推算到何時又能重新成為信用卡新客戶。


善用 Excel / 行事曆

然後,當你有很多張信用卡,而每張卡都要記錄日期,你可能會覺得很麻煩!因此建議大家可以善用 Excel 或行事曆幫助自己記錄以上日期。


Excel

利用 Excel 建立簡單表格,可以清楚檢示自己的信用卡存量及持卡狀況。不論是要申請新信用卡或取消現有信用卡,這份 Excel 表都會是一個好幫手。

信用卡 發卡機構 批卡日期 取消日期 冷河期 可申請日期
A 信用卡 甲 銀行 2018/06/01 2020/01/20 6 個月 2020/07/20
B 信用卡 甲 銀行 2019/01/01 2020/01/20 6 個月 2020/07/20
C 信用卡 乙 銀行 2019/06/01 2020/06/20 12 個月 2021/06/20
D 信用卡 丙 銀行 2020/02/01 TBC 12 個月 TBC
E 信用卡 丁 銀行 2020/05/01 TBC 6 個月 TBC

個人習慣是每當我成功申請信用卡,就用 Excel 記錄批卡日期,然後就自行推算出可以取消信用卡的日期,並記在行事曆提醒自己。

再當我每完成取消信用卡,我亦會用 Excel 記錄取消日期,然後按所需的冷河期推算出可重新申請信用卡的日期,並記在 Excel 及行事曆提醒自己。

製作 Excel 表可以讓我更了解自己持有的信用卡數量,當打算申請新信用卡時,也可以清楚知道要申請什麼信用卡,我才算是新客戶,可以賺取迎新優惠。


行事曆

利用行事曆,主要是要將未來要做的事情,好好記在日曆中,即使你已忘掉了所有事情,行事曆也可以提醒自己當刻可以做或該做的事。

例如,今天我得知 A 信用卡已批核,我就在 1 年後的日期上加入「可以取消 A 信用卡」的提示。

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又例如,今天我已將 B 銀行的所有信用卡取消了,我就在 6 個月後的日期上加入「可以申請 B 銀行信用卡」的提示。

當我們到時候看到行事曆的提醒後,我們不一定要立即完成取消或申請信用卡的動作,但至少可以提醒我們多了一項待辦事項要處理。


為伴侶管理信用卡

在夫妻或情侶的關係中,大多數只有其中一人負責管理信用卡的繁瑣事項。而一人負責集中管理也有好處,就是可以更清楚了解兩人的持卡狀況,繼而可以輪流申請信用卡賺迎新,也可以藉著申辦附屬卡賺取優惠。


輪流申請新卡|賺取迎新

在生活上出現結婚、裝修、住院等大額消費時,除了可以為自己申請信用卡外,也可以用伴侶/家人的名義為他們申請信用卡,輪流以信用卡完成簽賬,並賺取迎新優惠!

舉個例,當你已持有 A、B、C 銀行的信用卡,而你伴侶卻未持有任何信用卡。這時候,你除了可以自己申請另一間 D 銀行的信用卡外,其實更可以讓他 / 她以新客戶的身份去申請 A / B / C 銀行的信用卡,再使用信用卡簽賬賺取迎新優惠!

同樣地,當你清楚及管理另一半的信用卡狀況時,你就可以替他 / 她記錄何時要取消或重新申請信用卡的事宜了!


申請附屬卡|賺額外獎賞

某些信用卡可以透過申請附屬卡來賺取額外優惠,而替自己的另一半申請一張附屬卡就最方便了!

舉例說,AE 白金信用卡AE CX Elite 信用卡都曾經不定期地推出成功申請附屬卡即可享額外現金券的限時優惠。


保持良好信貸紀錄

申請信用卡及賺取迎新優惠很重要,但保持良好信貸紀錄同樣重要。大家都知道只繳交最低還款額或遲繳卡信用卡卡數都可降低信貸評級。隨之而來的後果,則可能會影響到你日後的信用卡或貸款審批情況。

所以,我們也要學會管理多張信用卡賬單及每月都繳清卡數!


善用理財工具|準時還款

最基本的動作就是要清楚每張信用卡的消費情況及還款日期,然後每月準時還款。比較原始的是可以自行製作 Excel 記錄,而新興的方法是利用理財管理 APP 去代為管理。

近年香港多了 Planto 和 Gini 兩個自動化理財管理 APP,兩者皆為用戶提供記賬及自動整合各項銀行或信用卡等收支記錄。除了可以免卻自行登入每個銀行系統翻查記錄的麻煩外,更設有信用卡還款的提示功能,讓用戶可以更輕鬆管理財務及緊記信用卡還款。

不過,由於香港各間銀行都主動澄清未有授權 Planto 或 Gini 接入到他們的銀行服務,所以用戶要使用到 Planto 或 Gini 的銀行整合功能,便有需要將銀戶賬戶的登入密碼提供予 Planto 或 Gini 手機 APP。所以,用戶決定使用以上 2 個理財 APP 前,應自行了解更多有關的資料保密安排及安全性。


集中繳交卡數|繳清卡數

香港有一項十分方便的繳費服務叫繳費靈(PPS),我們只需一個 PPS 賬戶即可繳交多間銀行的信用卡賬單,為我們省卻很多功夫及時間。

所以,如果你已清楚知道所有信用卡卡數,只要登入 PPS 及登記好信用卡賬單,你就可以隨時在網上繳交信用卡欠款。最重要是記得準時還清所有卡數,以保持良好的信貸紀錄! 


總結

當你要同時管理多張信用卡時,可以將信用卡分類,只帶常用的信用卡隨身,以方便簽賬。

另外,除了可以利用 Excel 或行事曆記下信用卡重要日子,以幫助提醒自己取消或申請信用卡以再享迎新優惠;也可以為伴侶管理信用卡,更有有助你們一起賺取信用卡迎新或額外優惠。

最後,就是可善用理財 APP 及繳費靈,讓自己記得準時及更方便地繳交所有信用卡卡數,以保持良好信貸紀錄。


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