每年 10 月,大家會陸續收到稅務局發出的稅單,各間銀行或貸款公司亦會緊接推出不同的稅務貸款優惠,稅貸的優點是實際年利率會較一般私人貸款低。現時更有部分稅貸不再規限只作繳稅用途,若想藉稅貸申請多一筆低息的備用現金,申請前又需要注意什麼呢?

下文將會說說什麼是稅貸,又會比較向銀行與財務公司申請稅務貸款的分別,以及申請稅貸前最基本的注意事項。


什麼是稅貸?

稅務貸款(Tax Loan)又簡稱為稅貸,是一項具季節性的貸款產品,一般會在每年的 10 月至 4 月推出市場。因為香港會於每年 10 月向市民發出稅單,而繳稅限期就在每年 1 月及 4 月。

雖然稅務貸款的原意是讓申請者作繳稅用途,但近年亦有不少稅貸產品已不再硬性規定貸款的用途,所以申請人亦可將稅貸用於其他項目之上,例如清卡數、買車、裝修、結婚、周轉等等。

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稅務貸款與私人貸款的分別

稅務貸款 私人貸款
利息 較低 較高
還款期 較短 較長
貸款額 較少 較多

與普通私人貸款相比,稅務貸款所提供的利息會較低,還款期一般較短,而且可批出的最高貸款額亦會較少。


利息較低

稅務貸款利息通常會較一般私人貸款利息低,實際年利率大約為 2 – 4%,若配合推廣優惠年利率更可低至 1.58%而稅貸利息會受貸款額、還款期等因素而改變。一般而言,貸款額越大、還款期越短,利息便會越低。


還款期較短

因為稅貸主要用途是以應付每年繳交一次的稅項支出,所以還款期一般為 12 – 24 個月,會較其他私人貸款所提供的還款期短。

不過,現時亦有部分稅貸已可提供長達 60 個月的還款期。但就要留意,還款期越長,利息開支亦必然會增多。


貸款額較少

稅貸最高貸款額一般為申請人的月薪 10 – 12 倍,會比私人貸款可批出月薪 18 – 20 倍的貸款額較少。


銀行稅貸與財務公司稅貸的分別

銀行稅貸 財務公司稅貸
審批時間 較長 較短
申請文件 較多 較少
還款期選擇 較少 較多

在香港,銀行及財務公司都有提供稅貸產品。若與財務公司相比,在傳統銀行申請稅務貸款則可能沒有那麼方便。因為銀行審批貸款較審慎,一般申請貸款所需文件較多、時間較長、還款期只設較少選擇。


審批時間一般較長

香港銀行的規模普遍會比財務公司大得多,而且審批貸款亦較審慎,因此銀行稅貸申請可能需經多個部門處理,批核時間通常較長。難以像財務公司能提供即日批核、即時過數的服務及審批速度。


所需文件一般較多

如之前提及銀行審批貸款會較審慎嚴格,向銀行申請稅貸除了要有身份證明外,通常都需要申請者提供清楚入息證明及稅單。而部分財務公司則可以豁免提交入息證明。


還款期設較少選擇

銀行普遍只為稅貸設 12 個月或 24 個月的還款期,而財務公司則大多都會提供 6 – 60 個月的稅貸還款期,會比銀行所提供的稅貸還款期具更大靈活性。


申請稅貸時要注意什麼?

近年,市場上不乏稅貸產品,有些銀行可能會以極低利息作招徠,吸引客戶申請稅貸。但銀行的推廣角度是否可如實反映稅貸產品的一切呢?申請稅貸時又要注意什麼?


要留意|最優惠利息所設的條款

有不少稅貸產品都會以低息 / 免息作為推廣焦點,但實際上銀行及財務公司都會在最優惠利息的背後,加入某些指定的申請條件。例如要申請一筆大額的稅務貸款、或可能要成為該銀行的特選客戶方可享推廣的最優惠利息。

另外,如申請者希望提早清還貸款,銀行可能會收取提早還款手續費,因此在申請稅貸前必須查詢清楚所有細節及條款。


要知道|信貸評級或會影響利息優惠

稅貸利息除了會受貸款額及還款期所影響,其實申請人的信貸評級亦有機會影響銀行批出稅貸時所提供的利息優惠。

就如申請信用卡一樣,銀行在審批稅貸時會參考申請者的信貸評級。若申請者的信貸紀錄差,即使可獲得銀行的貸款批核,但銀行亦可能會提高貸款利息。


要比較|不同稅貸產品的「實際年利率」

有些稅貸產品會以極低的月平息(Monthly Flat Rate)吸引申請者,但月平息並不能如實反映借貸所需成本。所以申請稅貸前,應該要以實際年利率(Annual Percentage Rate,APR)比較不同的稅貸產品。因為實際年利率包含了借貸所需的利息、手續費、行政費或其他費用,只有參考它才能清楚了解準確的借貸成本。

而且,申請人有權要求銀行 / 財務公司提供貸款的實際年利率作參考,以用作比較不同貸款產品的借貸成本。實際年利率的數值越小,代表借貸所需成本越少。


要清楚|還款期及每月還款額

政府宣傳片亦有提醒大家「還得到先好借」,雖然稅貸利息會比一般私人貸款利息低,但我們都應量力而為,避免過度借貸。因為多借一筆貸款雖可作周轉或其他用途,但始終會產生額外的利息支出。

所以,申請稅貸要了解清楚每月還款額及有多長的還款期,再因應自己每月的收入扣減所有實際開支和未來的還款額,以計算自己是否有能力還清債務。

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總結

稅務貸款可為申請者提供一筆較低息的資金繳稅或作其他用途,但申請前應該以實際年利率多比較不同的稅貸產品。並要清楚了解貸款提供的優惠條款及所有細節。最後也要按每月還款額及還款期以評估自己的還款能力,申請相應的貸款額。


常見問題

為什麼稅貸只可在每年 10 月 - 4 月申請?

因為稅務貸款的原意是讓申請者作繳稅用途,而香港會於每年 10 月向市民發出稅單,繳稅限期就在每年 1 月及 4 月。

稅務貸款與私人貸款有什麼分別?

與普通私人貸款相比,稅務貸款所提供的利息會較低,一般實際年利率是 2 - 4 %;還款期較短,一般為 12 - 24 個月,而且可批出的最高貸款額亦會較少。

稅貸只能用於交稅?

不一定。以往會有銀行直接代申請人繳交稅單。不過,現時有些銀行已沒有硬性規定稅務貸款的用途,所以申請人可將稅務貸款用作其他用途。

月平息是什麼?

月平息可用作計算出貸款的每月利息開支及全期利息開支。於還款期內,這個每月利息開支不會隨未償還本金逐步減少而起變化。

實際年利率是什麼?

實際年利率就是以年利率表示在指定還款期內該筆借貸所需繳付的一切費用(包括每月供款利息及其他費用如手續費、行政費等)以準確顯示借貸的總支出成本。


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