若果想將錢匯款(Remittance)到外國的話,我們定必會想到經銀行進行電匯(Telegraphic Transfer,TT)的這個方法,而一般也要幾個工作天才能將資金匯到美國、英國等地。

但除了可經銀行進行匯款以外,其實我們還有其他選擇!以下會比較一下經銀行匯款、經 TransferWise 匯款所需的手續費、時間、流程等,讓大家可以選擇出一個適合自己的匯款方法。


匯款會產生的手續費

我們都明白世界上沒有免費的午餐。

不過比起平日的一買一賣,匯款的收費則時比較特別,因為匯款時的手續費主要會以 2 種形式產生:外匯差價 & 手續費。亦因如此,在比較用什麼方法匯款比較划算時就不能夠直接比較,而是需要經一輪計算才知道較划算的途徑。

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手續費

手續費是最容易理解的部份,因為它是一項固定收費(Fix Price,)每用 1 次匯款服務就會產生 1 次固定金額的手續費。


外匯差價

既然是匯款到外國,我們所匯的往往會是外幣(例如是:美金、歐羅、英鎊等。)但生活在香港的話,我們的收入大都是以港幣的形式產生。如果要匯外幣到外國的話,不能避免的就是要將港幣兌換至外幣;而為求方便,這個兌換的步驟往往也會在匯款時一併進行。

不同機構會用不同的匯率來將港幣兌換成我們想要的外幣。假設港幣兌美金的市場價格為 HK$7.75=US$1 的話,銀行 A 會用 HK$7.76=US$1 的匯率來計價,而如果我們選擇經銀行 A 去匯款就要承擔當中的外幣差價。以匯 US$10,000 計,外匯的差價則會是 HK$100(HK$0.01 x 10,000。)

而外匯差價是項浮動收費,就是匯款金額愈大,我們所要承擔的差價就愈多。


經銀行進行匯款

經銀行進行匯款時,剛才提到的手續費與差價一般都會產生。除非我們是銀行裡較高級的客戶,那麼就有可能可豁免手續費的部份。


香港各大銀行收費比較

以下會比較幾間香港銀行的匯款收費,測試時間為 2020年12月1日 3:00PM,我們以匯出港幣至歐羅戶口為例:

銀行 手續費 HKD/EUR 匯價 匯出 €1,000 所需
恒生  HK$65 0.107277  HK$9,387
HSBC  HK$50 0.107054  HK$9,391
建行  HK$100 0.107590  HK$9,395
東亞  HK$100 0.107372  HK$9,413
Citibank  HK$200 0.107280  HK$9,521
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在這個例子裡,經恒生做匯款最便宜,共需 HK$9,387 就能將 €1,000 匯往海外戶口;而經 Citibank 則共需 HK$9,521 才能匯 €1,000 到海外戶口。需要留意一點,在這個例子裡我們並未有考慮高級客戶的優惠,就只取初階賬戶的收費為標準。

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實測經 Citibank 匯款至歐洲

每間銀行處理匯款的手續都不同,但萬變不離其宗的就是它們都會需要知道以下有關收款人銀行賬戶的資料:

  • 銀行名稱
  • 銀行所在國家
  • 銀行地址
  • SWIFT Code/IBAN 號碼
  • 收款人姓名
  • 收款人賬戶號碼

通常就是搬字過紙地照抄即可。在這個示範裡,我是用我在瑞士的 Dukascopy 離岸銀行戶口來收款,而 Dukascopy 的系統就有很清楚地列明了以上各項資訊。

(圖片可點擊放大,內有詳細說明。)

在這個例子裡,我是直接用 Citibank 的匯率去將港幣轉換成歐羅再匯走的,當時用了 HK$946.68 兌換了 EUR100;而因為我是 Citi Priority 客戶,經網上進行匯款的手續費為 HK$0(普通賬戶的收費為 HK$200。)整個流程需時 0-5 個工作天。

而你也一定會問,除了 Citi Priority 以外,有哪些銀行有對進階用戶提供免手續費的國際匯款服務呢?目前已知的包括有 Citi Priority、citigold;而即將推出的 HSBC One、Citi Plus 銀行賬戶也據聞可提供免手續費匯款的服務。


經匯款平台匯款

除了可以經銀行進行匯款,我們還可以經匯款平台進行匯款。而相比起銀行,匯款平台的優點通常是收費較透明、高效,也是為什麼有時候我們會用相關平台進行匯款。TransferWise 是其中一例,同類型的平台還有 CurrencyFair、Neteller、Skrill 等。


TransferWise 收費標準

TransferWise 不論是商業模式(Business Model)或是收費模式都有別於銀行。平日經銀行匯款時,我們需要先將港幣兌換成外幣,然後再經 SWIFT 等網絡用自己的名義將那一筆錢匯到海外的銀行。

而 TransferWise 的商業模式則是 TransferWise 公司有在世界各地開設銀行戶口,如果我們想將港幣兌換成歐羅到歐洲的話,我們就只需要將港幣存入 TransferWise 在香港的銀行戶口,然後 TransferWise 就會在它於歐洲的銀行戶口中匯出等值的歐羅到指定賬戶。換句話說,那筆我們想要匯款的錢實際上並沒有穿越任何國界,它就只是在本地的銀行系統裡流動。

亦因為資金就只是在本地(而非國際)的銀行系統裡流動,所以 TransferWise 有空間提供較相宜的收費。

TransferWise 收費模式亦有別於銀行,它並不會(也不能)直接從外匯差價中營利,它就只會按市場價格來幫我們轉換不同貨幣。TransferWise 會向我們收取一個筆浮動的手續費(而非定額手續費。)

用回剛才的例子,於 2020年12月1日 3:00PM 將港幣兌換成歐羅並存到海外戶口的話,TransferWise 的收費如下:

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平台 手續費 HKD/EUR 匯價 匯出 €1,000 所需
TransferWise HK$46.87 0.107752 HK$9,327
恒生 HK$65.00 0.107277 HK$9,387

換句話說,TransferWise 不但手續費比傳統銀行的為低,也因為它能按市價匯率作兌換,所以它能提供一個較低廉的收費。

按此前往 TransferWise


實測經 TransferWise 匯款至歐洲

這次我們要經 TransferWise 匯款到歐洲,整個流程會涉及 3 個機構:香港銀行、TransferWise、外國銀行。

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於 TransferWise 建立交易

首先要做的是於 TransferWise 建立一單交易,成功建立後就可獲知 TransferWise 在香港的銀行賬戶資料。

(圖片可點擊放大,內有詳細說明。)

在這邊我同樣是將資金匯至 Dukascopy 的離岸戶口,也是把這些資料填入 TransferWise 的系統裡。


將港幣轉賬至 TransferWise 在港銀行戶口

接下來就是要前往香港銀行戶口,將指定的金額匯到 TransferWise 在香港的銀行戶口。因為在香港本地的匯款是經 FPS 進行,所以幾乎是可以即時到賬的,而且也不需要手續費。

需要留意一點,在轉賬到 TransferWise 於香港的戶口時,記得記得記得要在備注欄中填上像是 P123456789 的會員編號,不然 TransferWise 系統就未必能辨認到這是來自我們的轉賬。而當 TransferWise 成功收妥港幣的存款時,它就會用它在歐洲的戶口把歐羅存入指定的銀行戶口。

(圖片可點擊放大,內有詳細說明。)

簡單地總結,在這個例子裡我是用 TransferWise 的匯率去將港幣轉換成歐羅再匯走的,當時用了 HK$936.28 兌換了 EUR100;而 TransferWise 收了約 HK$9.23 的手續費,合共用了 HK$945.51 就完成了整個匯款。整個流程需時約 4 小時(這次的測試是在星期三進行,如果是在週末用 TransferWise 匯款的話可能需要多一點時間。)

以上例子所測試的是將港幣換成歐羅、並匯至歐洲,而如果你需要更詳細的操作教學的話,這篇《實測 | 香港版 TransferWise 跨境匯款教學》裡有更詳細的教學,內文也實測了匯英鎊到英國。

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CurrencyFair 限時優惠

CurrencyFair 跟 TransferWise 一樣,都是一個網上匯款平台,也是用 TransferWise 的原理去匯款。但不同的是 CurrencyFair 有提供吸引的迎新優惠,就是在 2021年1月31日 或之前註冊個新賬戶、並匯出等值 HK$10,000 或以上的資金,就可以賺到 HK$450 的現金回賺!

至於詳細的操作和實測就可以讀讀這篇《CurrencyFair 匯 HK$10,000 回 HK$450!香港低成本匯款到外國教學!》如果你剛好有匯款的需求,那就不妨考慮使用 CurrencyFair 啦!

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總結

簡單總結,如果手上只有初階的銀行戶口的話,TransferWise 會是一個收費相宜、高效且透明的匯款途徑,在匯款時可以考慮選用。

而如果你在常用的銀行有較高階的賬戶的話,則可以將其優惠一併考慮在內,然後再決定要用哪種方法進行匯款。


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