因為信貸評級的高低可直接影響我們向銀行或財務公司申請信用卡貸款批核結果利息優惠若你的信貸評分太低,貸款機構就有可能向你收取較高利息,甚或拒絕你的信貸申請。

所以若不想申請信貸時被較低的信貸評級拖累,可以透過下文提及的 5 個方法,逐步改善及提升你的信貸評級。


什麼是信貸評級?

根據你個人信貸報告上的信貸資料及相關紀錄會計算出你的信貸評分,然後按分數就可評定為不同的信貸評級。

信貸評級是指你個人信貸報告上的評分,信貸報告由環聯資訊有限公司(TransUnion,TU)紀錄及保存,報告內會紀錄了你的信貸及還款等財務資料,並經過各項計算後便會得出你的信貸評分。

信貸評級會按照評分分數劃分為 A 至 J 共 10 個級別,A 級是最高。當你的信貸評分或信貸評級越高,便可代表你具備較好的還款能力及較妥善的信貸狀況。而每當我們向銀行/財務公司申請信用卡或借貸時,貸款機構都會查閱我們的信貸評級以決定貸款額、貸款利息等審批結果。

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ps. 如果有問題/想跟大家分享你相關的經歷的話,歡迎在文章的底部留言!而你也可以免費訂閱 FlyAsia 的電子報以定期接收更多類似的教學!


如何改善信貸評級?

信貸評級受你的信貸活動所影響,如信貸賬戶、還款紀綠、信貸報告的查詢紀錄、信貸使用度等,而這些紀錄都會被保留一段指定的時間。負面的信貸紀錄例如是延遲還款,便會被保留在信貸報告內長達 5 年,並會拉低信貸評分。

所以,要維持及改善信貸評級就應妥善管理好你的信貸財務,並可以參考以下 5 個方法以提升信貸報告內的信貸評分。

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不要只使用現金

不要以為只使用現金、從不申請信用卡就等於擁有一個良好的信貸紀錄!因為信貸報告會由你申請第一張信用卡或第一筆貸款時才開始建立,所以適當地申請及使用信用卡,其實對建立良好的信貸評分會有幫助。

若你一直不申請信用卡貸款,當你日後有需要申請信貸時,銀行或財務公司便會缺少了你的信貸評級以參考你的借貸習慣或還款能力,或有可能會提高你第一筆貸款的利息。

故此,申請 1 – 2 張合適的信用卡在手,並適時使用及準時還款才是建立良好信貸評級的第一步。


要準時還清所有欠款

不論是常見的信用卡債務或貸款的分期債務都一定要每月準時還清所有款項!

因為即使在還款限期的一天後已繳還欠款,都已經會在信貸報告中留下逾期還款的負面紀錄!而且就算立即取消信用卡也無法刪去紀錄,因逾期還款的紀錄會被保存長達 5 年的時間。

市場上有不少銀行可提供更改信用卡截數日的服務,所以如需要同時管理多張信用卡,建議可盡量將所有信用卡安排在相近的截數日期,以方便你可在同一時間處理所有的信用卡還款,並減低忘記或遲交信用卡欠款的機會。

另外,亦切忌每月只繳還最低還款額(Min. Pay)。因為長期只還 Min. Pay 除了會讓借貸利息越滾越大,亦會讓你被質疑是否擁有足夠的還款能力及良好的理財習慣。


不要短時間內申請多張信用卡/多筆貸款

每當申請信用卡私人貸款時,有關的銀行或財務公司都會查閲申請人的信貸報告,而這類的查閱紀錄亦會在信貸報告中保存長達 2 年的時間。

若你在短時間內嘗試申請多張信用卡或多筆貸款,便會讓多間銀行或財務機構同時間查閱你的信貸報告。而短時間內有過多的查閱紀錄會為你的信貸評分構成負面影響,因為此紀錄會被視作你於短期內有迫切的貸款需要。

所以,申請信用卡可事前按照合適程度作篩選及排列好申請次序,然後應申請完第一張信用卡後,隔數個月後才申請第二張信用卡以減低對信貸評級的負面影響。

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要維持較低的信貸使用度

信貸使用度過高亦會讓信貸評級降低,因為信貸使用度過高同樣可被視為有急切的貸款需要。而信貸使用度是以已簽賬及未還款的信用卡結餘除以所有信用卡的信貸總額所得。

情況 1 情況 2
每月信用卡簽賬結餘 HK$9,000 HK$9,000
信用卡 A 信貸額 HK$10,000 HK$10,000
信用卡 B 信貸額 HK$20,000
信貸總額 HK$10,000 HK$30,000
信貸使用度|算式 HK$9,000 / HK$10,000 HK$9,000 / HK$30,000
信貸使用度 90% 30%

舉例說,我每月會都以信用卡消費 HK$9,000,並作以下 2 個假設的情況:

  1. 我只有一張信貸額為 HK$10,000 的信用卡,那我的每月的信用使用度便會高達 90%。
  2. 我有一張信貸額為 HK$10,000 的信用卡,及另一張信貸額為 HK$20,000 的信用卡,那我的每月的信用使用度便會降至 30%。

而一般低於 50% 的信貸使用度都不會對信貸評級帶來負面影響,因此盡力維持較低的信貸使用度是改善信貸評級其中一項有效的方法。

另一方面,因為所有信用卡的信用總額會直接影響信貸使用度的比率,所以在取消高信貸額度的信用卡時亦需要特別留意所帶來的影響!


可定期查閱及核對信貸報告

信貸報告中的資料是由銀行或財務機構向環聯(TU) 提供,但不代表所有資料勻正確無誤。所以,我們可以透過付費或免費的方式向 TU 查閱自己的信貸報告,倘若發現錯誤的資訊,我們一樣可以向 TU 提出質疑,並要求修正。

想了解如何可免費查閱 TU 信貸報告,可以參閱《免費領取及查閱 TU 信貸報告》這篇教學。

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總結

信貸評級的高低可直接影響申請信用卡或私人貸款的審批結果及利息優惠。因此透過上述提及的 5 個方法以養成良好的信貸習慣及妥善管理自己的債項,都有助改善及提升你的信貸評級,更可大大增加申請信貸時的成功機會!

另外,若你已有申請私人貸款的打算,便可以提早 6 – 12 個月向 TU 查閱信貸報告,以了解自己的信貸評級並可爭取時間加以改善。

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常見問題

什麼是信貸評級?

信貸評級是指你個人信貸報告上的評分,信貸評分則會根據你的信貸及還款紀錄等資料經過計算所得,並會被劃分為 A 至 J 共 10 個級別,A 級是最高。

信貸評級對我有什麼影響?

具良好的信貸評級有利於你申請信貸時獲順利審批及最優惠利率。相反,差劣的信貸評級可能會讓銀行或財務公司向你收取較高利息,甚或拒絕你的貸款申請。

信貸評級受什麼因素影響?

信貸評級的高低主要取決於信貸賬戶種類、總欠款額、信貸紀錄長短、個人還款紀錄、信貸報告查閱紀錄等因素。

如何可改善信貸評級?

每月準時還清所有欠款、不過度借貸、妥善管理自己的信貸財務等,都有助改善及提升你的信貸評級,並可大大增加申請信貸時的成功機會!詳細方法可閱內文。

遲找信用卡卡數會影響信貸評級嗎?

遲找卡數會為信貸報告留下長達 5 年的負面紀錄,並會拉低信貸評級。即使已立即取消信用卡,負面紀錄也不會被即時刪除。

申請信用卡會影響信貸評級嗎?

適當地申請信用卡並不會為信貸評級帶來負面影響,但短期內申請多張信用卡則有機會令信貸評級降低!因為每當申請新信用卡時,有關財務機構都會查閱申請人的信貸報告,若短期內留下多次的查閱紀錄會被視為有迫切的貸款需要,更會拉低信貸評分。

所有負面紀錄都會在信貸報告中保留 5 年時間嗎?

不同的信貸資料設有不同的保留時間,並不是劃一保留 5 年。例如:查閱紀錄會被保留 2 年;逾期還款會被保留 5 年;公眾紀錄(如債務追討、清盤訴訟)會被保留 7 年;破產紀錄會被保留 8 年等。


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