有時在外遊網購使用信用卡簽賬,商戶可以讓你選擇用外幣或港幣付款。可能你會以為將消費額改為使用港幣付款(動態貨幣轉換交易,簡稱 DCC)可以省下那 1-2% 的外幣交易手續費(FCC)。但其實使用了港幣結算,手續費隨時會較使用外幣結算更多!

所以在處理海外交易時,就要學會簽得精明一點,例如:

  • 外遊時簽賬永不使用港幣結算(DCC);
  • 想確保不會被收取 DCC 匯率及手續費可使用銀聯卡簽賬;
  • 在外國品牌網站用港幣付款前,要警惕商戶註冊地是否在香港境外;
  • 想確保不會被收取跨境港幣交易費(CBF)可使用銀聯 / AE 卡簽賬;
  • 如必須以港幣支付海外交易,要注意有部分信用卡是不能賺取簽賬積分或回贈;
  • 如需支付海外交易,可先參閱內文的 CBFFCC 收費表,選用合適的信用卡。

如要避開海外交易時的手續費,可以細閱下文了解什麼是 DCCCBFFCC 收費。


為什麼要留意 DCC、CBF 收費?

原因很簡單,因為當我們使用信用卡支付海外交易時,使用港元結算除了會有 DCC 手續費及 CBF 收費,部分信用卡更會指定相關簽賬不能賺取積分及回贈啊!

而且,別以為海外交易只會在你外遊時才遇上,即使我們身在香港網購、搭乘 Uber  都有機會不知不覺間使用信用卡支付了海外交易!

ps. 如果有問題/想跟大家分享你相關的經歷的話,歡迎在文章的底部留言!而你也可以免費訂閱 FlyAsia 的電子報以定期接收更多類似的教學!


什麼是海外交易?

簡單來說海外交易就是接受你使用信用卡付款的商戶不是在香港境內,例如以下 2 個情況:

  1. 身處外地|旅遊時於實體商店碌卡消費;
  2. 身處香港|在網上以信用卡付款,但收款商戶註冊地是香港境外。

舉例說,我到日本旅遊在餐廳食飯並用信用卡結賬,因為餐廳是在香港境外的商店,所以這是一筆海外交易。另外,如餐廳的收款系統提供動態貨幣兌換(DCC),我亦可以在信用卡卡機上選擇付款的結算貨幣:日圓(JPY)或港幣(HKD)。

又舉例說,我在 iHerb 網站使用信用卡購物,因為 iHerb 的註冊地是在加拿大,所以這是一筆海外交易。同樣地在 iHerb 網站上結賬前,我可以選擇使用港元結算或其他外幣結算。

想特別提醒大家,在外國品牌的網站上消費時要特別小心,因為即使能提供中文網站及港幣付款也不代表該網店就是在香港註冊,例如是 AirbnbHotel.comBooking.comSpotify 等,註冊地都是在香港境外。


海外交易應該用外幣/港幣付款?

然後,你可能會問:究竟遇上海外交易時要使用外幣結算,還是用港幣結算會比較划算呢?

用信用卡支付海外交易,有時候可選用外幣或港幣結算簽賬,但兩者會涉及不同的交易手續費。

海外交易用外幣結算雖然也要支付 1-2% 的外幣交易手續費,但仍然較使用港幣結算要支付 DCC 及 CBF 合共約 4% 的手續費低。以下會再詳細說明。


外幣結算有匯率差價及 FCC 手續費

海外交易用外幣結算的收費方式應該較多人熟悉,此類簽賬為外幣兌換交易(Foreign Currency Conversion Transactions,可簡稱 FCC),除了要支付匯率差價,部分信用卡亦要支付 1-2% 的外幣交易 (FCC) 手續費

外幣交易手續費會按信用卡卡種及發卡銀行而定,一般 VISA、Mastercard 為 1.95%;AE 為 2%;銀聯為 0%(恒生、匯豐及渣打銀行除外)。詳細的收費可參閱下文的 FCC 手續費整理

用信用卡簽外幣交易時,銀行一般會按 VISA / Mastercard / UnionPay / AE 等各信用卡組織所定的匯率兌換貨幣。所以匯率差價會按不同的信用卡卡種而有高低。即使簽卡時無法知道確實的外幣兌換匯率,但你仍可以到以下各個信用卡組織(除了 AE)的官網參考外幣兌換匯率:

最後,你可以在信用卡月結單上查閱該外幣交易的確實匯率,而匯率差價及 FCC 手續費都會已包括在內。

例如我在 Booking.com 上以 EUR 75.5 預訂酒店,外幣交易的確實匯率為 9.0117,當中已包括銀行及信用卡組織所收取 1.95% 的 FCC 手續費。

外幣交易的詳細交易資料會顯示在信用卡月結單上,包括外幣簽賬額、已包括手續費在內的兌換匯率及折算後的港幣金額。


港幣結算有匯率差價及 DCC、CBF 收費

外地旅遊外國網站使用信用卡簽賬消費時,部分商戶可以讓你用港幣取代外幣付款;亦有一些網上商戶是預設了用港幣結算,但其實它們的註冊地是在香港境外啊。而這些港幣結算的交易除了需支付匯率差額,亦會洐生出動態貨幣兌換(DCC)手續費跨境港幣交易費(CBF)。

動態貨幣兌換(DCC)手續費 跨境港幣交易費(CBF)
收款機構 海外商戶/當地外匯公司 發卡銀行 / 信用卡組織
一般收費 最少 3% 通常 1%
收取方式 已被計入港幣簽賬額內 會在月結單上另外收取

如網上使用信用卡以港幣消費,而收款商戶的註冊地在香港境外,就有機會被信用卡公司另外收取 CBF 收費。

例如是向註冊地為愛爾蘭(IE)的 Facebook 用港幣付款,銀行便額外收取了 1% 的跨境港幣交易費(CBF)。

DCC|動態貨幣兌換手續費

近年有部分海外商戶會為使用信用卡付款的客人提供選擇,容許持卡人以港幣(而非當地貨幣)作為結算單位付款。但這個過程會涉及動態貨幣兌換(Dynamic Currency Conversion,簡稱 DCC),商戶會直接將外幣交易金額即時轉換成港幣,當中會包括了商戶所訂的匯率差價DCC 手續費

雖然在進行海外交易時選擇用港幣結算可以立刻知道匯率及港幣簽賬額,不過 DCC 所使用的匯率通常較差,再加上手續費一般為最少 3%,因此用港幣結算則未必會比用外幣結算優惠。

另外,因為 DCC 交易是由海外商戶提供,所以每次交易時的匯率及手續費都難以預料,也沒有一個可參考的標準。所以如要支付 DCC 交易應在簽賬前向該商戶查詢或留意有關匯率及手續費的詳情!


CBF|跨境港幣交易費

於海外商戶使用港幣付款除了要承擔匯率差價及 DCC 手續費外,大部分香港銀行亦會就有關簽賬額外收取跨境港幣交易費(Cross-Border Fee,簡稱 CBF),收費一般為 1%。雖然有部分銀行可免收 CBF 費用,但有關簽賬則不能賺取信用卡積分或回贈。詳情可參閱下文的 CBF 收費表

所以,若信用卡海外交易用港幣結算付款,實際支出會涉及匯率差價及一般為最少 3% DCC 手續費;然後發卡銀行/機構通常會再收取一般為 1% 的 CBF 收費合共已達 4% 手續費。

與 DCC 手續費的收費方式不同,DCC 交易的匯率差價及手續費其實已包含在港幣結算的簽賬額內,而 CBF 的收費則會在信用卡的月結單上另外標明及收取。

Airbnb 的註冊地為英國,用港元向 Airbnb 付款,銀行會就此項 DCC 交易額外收取 1% 的跨境港幣交易費(CBF)。

由以上的信用卡月結單可見,若海外交易用港幣簽賬付款,部分銀行會額外收取指定的 CBF 收費。 詳情可閱下文的 CBF 收費表


海外交易應避免使用港幣付款

雖然海外交易不論用外幣結算或港幣結算都要支付匯率差價,但整體而言外幣結算會比較好,因為 1-2% 的外幣交易手續費會比用港幣結算時合共約 4% 的手續費低。

所以,使用信用卡進行海外交易時,應盡量避免用港幣結算付款(即 DCC 交易),以免要支付較高的 DCC 手續費及 CBF 收費。猶其是在外遊期間,可以肯定所有簽賬勻屬海外交易就應不使用港幣結算!

通常在外地簽卡時,若商戶能提供 DCC 交易服務,在簽賬前職員會主動詢問你或你可在信用卡卡機上選擇用當地貨幣或港幣付款。如果你想確保在外地簽賬不會被誤收 DCC 交易,更簡單的做法是可以使用銀聯卡作簽賬,因為 DCC 交易並不適用於銀聯卡。不過,就要留意銀聯所提供的外幣匯率未必是最優惠。

有些情況如必須使用港幣結算,例如在網上消費時,亦可先參考下文的 CBF 收費表,選用最合適的信用卡簽賬。舉例說,如想確保不會被收取 CBF 收費,可使用香港銀行發出的銀聯或 AE 信用卡簽賬,因為兩者都不設 CBF 收費!


18 間銀行的 FCC 手續費整理

當我們以信用卡支付外幣交易便有機會要支付外幣交易 (FCC) 手續費以下的 FCC 收費表除了包括多間傳統銀行的信用卡收費外,亦包括了 ZAWeLab 及 MOX 這 3 間虛擬銀行的扣賬卡收費。

外幣交易(FCC)手續費會按信用卡卡種及發卡銀行而定,一般 VISA、Mastercard 為 1.95%;AE 為 2%;銀聯為 0%(恒生、匯豐及渣打銀行除外)。

雖然大部分銀聯卡不收取外幣交易手續費,但銀聯的匯率一般較高,所以實際上未必會比使用 VISA / Mastercard 更優惠。反而我們可以選擇一些外幣簽賬享有較高回贈的信用卡,有時可抵消外幣交易手續費後仍然有賺!

發卡銀行/機構VISAMaster銀聯AE
AEN/AN/AN/A2%
渣打1.95%1.95%1%N/A
Citibank1.95%1.95%02.45%
DBS1.95%1.95%N/A1.95%
恒生1.95%1.95%1.2%N/A
匯豐1.95%1.95%1%N/A
中銀1.95%1.95%0N/A
東亞1.5%1.95%N/AN/A
大新1.95%1.95%0N/A
建行1.95%1.95%0N/A
富邦1.85%1.85%N/AN/A
AEON1%1%0N/A
安信1.95%N/A0N/A
上海商業1.95%1.95%0N/A
工銀亞洲1.9%1.9%0N/A
ZA1.95%N/AN/AN/A
WeLabN/A1.8%N/AN/A
MoxN/A1.9%N/AN/A

N/A 為銀行沒提供該卡種的信用卡或扣賬卡。

註:以上資料更新日期為 2021年2月9日。各銀行有機會於未來更新有關收費。


18 間銀行的 CBF 收費整理

當我們以信用卡用港幣支付海外交易便有機會要支付跨境港幣交易費(CBF)。以下的 CBF 收費表除了包括多間傳統銀行的信用卡收費外,亦包括了 ZAWeLab 及 MOX 這 3 間虛擬銀行的扣賬卡收費。

以  VISA / Mastercard 信用卡而言,大部分銀行的跨境港幣交易費都是收取 1%。而銀聯 / AE 信用卡及 ZA、WeLab 及 MOX 的 Debit card 都不設收費。

另外,雖然有部分銀行的信用卡是免收 CBF 費用,但有關簽賬則不能賺取信用卡積分或回贈,例如是星展銀行花旗銀行

發卡銀行/機構VISAMaster銀聯AE
AEN/AN/AN/A0
渣打1%1%0N/A
Citibank ^0000
DBS *00N/A0
恒生000N/A
匯豐000N/A
中銀0.8%0.95%0N/A
東亞1%1%N/AN/A
大新1%1%0N/A
建行1%1%0N/A
富邦1%1%N/AN/A
AEON000N/A
安信0N/A0N/A
上海商業000N/A
工銀亞洲000N/A
ZA0N/AN/AN/A
WeLabN/A0N/AN/A
MoxN/A0N/AN/A

N/A 為銀行沒提供該卡種的信用卡或扣賬卡。
^ Citibank 信用卡的動態貨幣兌換(DCC)交易並不可獲得簽賬積分。
* DBS 信用卡的跨境港幣交易不會獲得信用卡積分或回贈。

註:以上資料更新日期為 2021年2月9日。各銀行有機會於未來更新有關收費。


總結

雖然進行海外交易時使用港幣結算可以立刻知道匯率及港幣簽賬額,看似十分方便,但實際上用外幣結算只需付上 1-2% 的外幣交易手續費會比用港幣結算時要支付 DCC 及 CBF 合共約 4% 的手續費低。所以,使用信用卡進行海外交易時,應盡量避免用港元結算付款。

另外在處理海外交易時,亦要記得簽得精明一點,例如:

  • 外遊時簽賬永不使用港幣結算(DCC);
  • 想確保不會被收取 DCC 匯率及手續費可使用銀聯卡簽賬;
  • 在外國品牌網站用港幣付款前,要警惕商戶註冊地是否在香港境外;
  • 想確保不會被收取跨境港幣交易費(CBF)可使用銀聯 / AE 卡簽賬;
  • 如必須以港幣支付海外交易,要注意有部分信用卡是不能賺取簽賬積分或回贈;
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常見問題

什麼是 DCC ?

當你以信用卡支付海外交易時,你選擇了使用港幣代替外幣作為付款單位,這項交易就會涉及動態貨幣兌換(Dynamic Currency Conversion,簡稱 DCC),商戶會直接將外幣交易金額即時轉換成港幣,當中會包括了商戶所訂的匯率差價及最少 3% 的 DCC 手續費。

什麼是 CBF ?

當你以信用卡支付海外交易時,你選擇了使用港幣代替外幣作為付款單位,大部分香港發卡銀行會就有關簽賬額外收取跨境港幣交易費(Cross-Border Fee,簡稱 CBF),收費一般為 1%。雖然有部分銀行可免收 CBF 費用,但有關簽賬則不能賺取信用卡積分或回贈。

什麼是海外交易?

簡單來說海外交易就是接受你使用信用卡付款的商戶不是在香港境內,例如旅遊時於外地實體商店碌卡消費;或在網上商戶以信用卡付款,但商戶註冊地是香港境外。

DCC 的手續費會在信用卡月結單上顯示嗎?

不會,因為 DCC 手續費是已計算在交易時的港幣簽賬額內,而且該項收費不是由發卡銀行或信用卡機構所收取及釐定。

CBF 的收費會在信用卡月結單上顯示嗎?

會,發卡銀行會就相關交易額外收取跨境港幣交易費(CBF)並會在信用卡月結單上列明收費。


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