近來有不少港人都有意開設離岸戶口,但開設離岸戶口前有什麼需要注意?以及香港人開離岸戶口又有什麼選擇?

本文將會解說什麼是離岸戶口,又會比較於外資銀行、海外證券行及海外虛擬銀行開戶的要求及方法等,讓你可在開戶前了解更多。


什麼是離岸戶口?

一年間斷斷續續地開了不少離岸戶口。

離岸戶口(Offshore Account)又稱海外戶口,即是指在外國開設的存款戶口。離岸戶口持有人可以藉此把資金移至海外,使資金僅受離岸戶口所在地的法例及政策所監管。例如,若我們於新加坡/美國/英國/瑞士等地區開設了離岸戶口的話,存放於離岸戶口內的境外資金則只受當地的法例規管。

另外,港人如需要進行海外投資、留學、工作假期或計劃移民時,都可以開設離岸戶口以便調動資產。

ps. 如果有問題/想跟大家分享你相關的經歷的話,歡迎在文章的底部留言!而你也可以免費訂閱 FlyAsia 的電子報以定期接收更多類似的教學!


五個開戶注意事項

由於離岸戶口將成為存放資金的地方,所以開戶前應先了解金融機構的背景、當地法例及存款保障等條件,以確保資金的安全。

又應留意離岸戶口的匯款途徑、存款/提款相關手續費等,以便衡量日後調撥資金的所需成本及方便性。


離岸戶口的託管者

離岸戶口的主要特質是賬戶的資金及營運勻僅受戶口所在地區的法律所約束。所以如打算透過外資證券行開設離岸戶口,就應留意其登記的託管者。

如果託管者若為香港註冊公司,該戶口的資金及運作仍需受香港政策監管,嚴格意義上並不算是離岸戶口。以盈透證券(Interactive Brokers)為例,其託管者為香港註冊公司,客戶資產會託管在香港境內並受香港監管;而第一證券(Fristrade)、嘉信理財(Charles Schwab)、德美利(TD Ameritrade)的客戶資產則託管在美國境內。


開戶途徑及資格

香港人開設離岸戶口主要有 3 個途徑,分別可透過:

  1. 本地外資銀行
  2. 外資證券行
  3. 海外虛擬銀行

申請開戶,而各個途徑的申請資格及門檻會各有差別。

最穩陣可靠的方法是透過本港的外資銀行開戶,雖然申請的資金門檻較高,但憑香港身份證明、電話號碼、住址等資料就可以通過申請,亦可直接在香港的分行及由職員協助辦理。而外資證券行或虛擬銀行則可以透過網上系統自行完成申請,而且有些一般都不設最低存款要求,申請的資金門檻較低。


是否設有存款保障

戶口持有人或會利用離岸戶口存放大額資產,所以開設離岸戶口前應先了解戶口所在地的監管制度及存款保障等,以確保資金安全。

例如可以預先了解各國所提供的銀行存款保障額,或開設美國證券行戶口前宜留意該證券行是否屬 SIPC 成員,可受存款保障。因為一旦金融機構不幸倒閉,賬戶的存款也可因受指定保障,能讓戶口持有人獲得賠償。


入金途徑與收費

開設了離岸戶口後,免不了要存入資金,而大部分離岸戶口都可以透過電匯而存入資金,匯款手續費會因應不同銀行及賬戶級別而有所不同,例如擁有 Citi Priority / Citi Plus 客戶,經網上進行匯款的手續費為 HK$0,但普通 Citibank 客戶則會被收取 HK$200 手續費。

而部分離行戶口可接受經第三方匯款平台存入資金,因為相比起經銀行進行電匯,匯款平台的優點通常是收費較透明、高效。而多一個匯款途徑可於調動資金時更具彈性,更可能因此而能夠節省匯款成本。所以亦離岸戶口可提供的匯款途徑,也可成為大家開立戶口前要考慮的因素之一。

若想更了解銀行電匯及匯款平台之間的差別,可參閱《海外轉賬|2 種網上匯款方法的手續費、時間、流程比較》文章。


出金途徑與收費

各種離岸戶口提取現金的方法各有不同,例如只可透過匯款,或可申請扣賬卡於 ATM 提款,而提現手續費及成本會因應提款方式而有差別。

若考慮到日後會有調動離岸戶口內資金的需要,例如已移居外國需以扣賬卡提取現金,或在香港生活並急需提取現金時,就應更留意離岸戶口提取現金的方式及相關手續收費。


離岸戶口類別

香港人可以開設的離岸戶口主要分成 3 類,分別為:

  1. 本港外資銀行賬戶
  2. 外資證券行賬戶
  3. 海外虛擬銀行賬戶

但申請門檻、方法及存款保障都各有不同,大家可因應自己的實際需要而選擇申請合適的離岸戶口。

本地外資銀行 外資證券行 海外虛擬銀行
存款門檻 HK$1,000,000 起 US$0-25,000 HK$0
申請方法 親身辦理 網上辦理 網上辦理
在港申請 部分可以 可以 可以
當地存款保障 需為 SIPC 成員

下文會再以不同分類例舉各個離岸戶口的申請要求,以說明各類離岸戶口的分別。


本地外資銀行

存款門檻高

港人可以於匯豐(HSBC)、花旗(Citibank)、渣打(SCB)及星展(DBS)銀行申請離岸戶口,但申請資格一般需為已持有 HK$1,000,000 – HK$1,500,000 存款戶口的客戶才可於本港預約申請開戶。當中只有匯豐銀行接受持有普通個人綜合戶口的客戶申請,但申請時需繳付 HK$1,600 的申請手續費及海外戶口會按戶口所在地區而設有最低結存要求。

所以,於銀行開立離岸戶口的資產門檻會遠高於海外證券行或虛擬銀行!


需提供開戶原因

因為以往離岸戶口較易被用作洗黑錢的途徑,所以現時部分銀行會要求客戶提供合理的開戶原因,以確保客戶的開戶用途,而一般以海外升學、置業、投資或移民等原因都可獲順利通過。


需親身到銀行辦理

透過本港外資銀行開立賬戶,一般需要事先致電預約辦理開戶,然後親身帶齊所需的證明文件到指定銀行分行辦理開戶手續。

因為外資銀行規模大,具良好信譽,並可透過本港銀行及職員協助開立離岸戶口,因此已成為港人的熱門選擇,亦因為申請手續及審批較謹慎,所以由預約到完成整個申請過程可能需時由 3 – 6 個月不等。


例如|匯豐、花旗、渣打、星展

香港人可於匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行及星展銀行預約開設海外戶口。

匯豐銀行 匯豐銀行 花旗銀行 渣打銀行 星展銀行
離岸戶口地區 新加坡/英國/澤西島/其他 新加坡 / 英國/美國/其他 新加坡 / 美國/其他 新加坡
開戶門檻 HK$1,000,000 HK$1,500,000 HK$1,000,000 HK$1,000,000
其他開戶要求 滙豐個人綜合理財戶口 滙豐卓越理財 Citigold 渣打優先理財 星展豐盛理財
開戶費用 HK$1,600 免費 免費 免費 免費
開戶方式 到本港分行辦理
存款保障 按戶口地區而定 SG$75,000
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註:資料僅供參考,一切以各銀行最新公布為準。


匯豐銀行|可支付 HK$1,600 手續費申請

只要是匯豐銀行普通個人綜合戶口或以上的客戶都可以於香港申請匯豐銀行的離岸戶口,客戶可先致電銀行預約,開戶時要提供合理的開戶原因,並需親身到本港分行處理開戶文件。

開設海外戶口手續收費及海外戶口的最低結存要求會因應戶口級別而有不同,例如最低結存為 HK$7,800,000 的匯豐尚玉(HSBC Jade)或最低結存為 HK$1,000,000 的匯豐卓越理財(HSBC Premier)客戶就可以免手續費申請滙豐海外戶口,並且不設最低存款要求。

而最低結存為 HK$200,000 的匯豐運籌理財(HSBC Advance)或最基本的個人綜合理財戶口(HSBC Personal Integrated Account)的客戶申請滙豐海外戶口則需分別繳付 HK$800 及 HK$1,600 的開戶手續費及需符合該地區最低存款要求。

匯豐客戶可以在全球 30 多個國家及地區開立匯豐海外賬戶,而港人則會較常選擇英國、澤西島等地。有需要的話可致電滙豐銀行國際銀行業務部查詢更多:2233 3888


花旗銀行|開戶門檻為 HK$1,500,000

Citibank 花旗銀行只會為最低結存為 HK$1,500,000 的 Citigold 客戶,或最低結存為 HK$8,000,000 的 Citigold Private Client 的客戶安排在香港申請離岸戶口。而對於 Citi Priority 或以下級別的客戶,就只能親身前往外國開戶,並未能經香港 Citibank 安排去開離岸戶口。

於花旗銀行可開設位於新加坡、美國、英國、澳洲、加拿大等十多個地區的離岸戶口,而離岸戶口的最低存款要求則視乎戶口所在的地區而定。

可致電花旗銀行理財熱線查詢更多:2860 0333


渣打銀行|開戶門檻為 HK$1,000,000

渣打銀行只接受最低結存為 100 萬港元的優先理財客戶開立渣打海外戶口,客戶須預先致電客戶經理預約開戶,然後才到 7 間指定優先理財中心辦理開戶手續。

開戶並不設手續費,但客戶需向銀行清楚表明開戶原因,而處理所需時間、結存要求需視乎海外戶口的國家或地區而定。

可致電渣打銀行優先理財 24 小時服務熱線查詢更多:2886 8866


星展銀行|開戶門檻為 HK$1,000,000

DBS 星展銀行只有最低結存為 HK$1,000,000 的豐盛理財(DBS Treasures)或以上的客戶,可透過香港星展銀行跨境開立新加坡離岸戶口。客戶須事先致電星展銀行預約開戶,然後再親身到星展豐盛理財中心辦理開戶手續,而開戶並不設手續費。

可致電星展豐盛私人客戶 24 小時服務熱線查詢更多:2290 8822


外資證券行

SIPC 成員設存款保障

美國部分證券行會提供網上開戶及股票買賣服務,客戶可存入美金到賬戶作投資用途,若該證券行屬於證券投資者保護公司(Securities Investor Protection Corporation,SIPC)的成員,證券行一旦不幸倒閉,SIPC 為每位客戶提供最高 US$50,000(~ HK$3,900,000)的賠償,當中包括上限為 US$25,000 (~ HK$1,950,000)的現金索賠。所以美資證券行賬戶亦成為港人申請離岸戶口的另一選擇。

不過要留意部份證券行有分國際版/香港版賬戶可申請,雖然兩者資金都存放於美國境內並受 SIPC 保障,但因香港版賬戶會受香港政策監管,所以並非真正的離岸戶口。


存款門檻較低

第一證券(Firstrade)為例,並不設開戶手續費及最低存款要求,相較銀行離岸戶口的申請資產門檻低很多,是較易入門的離岸戶口選擇。


可於網上開戶

同樣是以第一證券戶口為例,我們可以透過網上系統完成整個申請手續,開戶過程比在本地銀行辦理更方便快捷。


例如|第一證券、嘉信理財

香港人可透過開立第一證券、嘉信理財賬戶作為離岸戶口。

Firstrade Charles Schwab
離岸戶口地區 美國 美國
開戶門檻 US$25,000
其他開戶要求 香港特區護照/BNO 持 BNO + 海外地址
開戶費用 免費 免費
開戶方式 網上開戶 填交實體表格
存款保障 US$500,000 US$500,000

註:資料僅供參考,一切以各官網最新公布為準。


第一證券 Firstrade

第一證券 Firstrade 在香港不設任個業務,因此賬戶及資金勻可完全離岸,申請門檻亦較低,可使用香港電話號碼、護照開設戶口。開戶過程可在網上完成,只需約 5 -10 分鐘,更不設開戶手續費及最低存款要求。

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港人可透過電匯存入資金,只要存款達 US$25,000(~ HK$195,000)或以上即可申請 Visa 扣賬卡,在美國內免手續費或在美國境外支付 3% 手續費提款或消費。另外,第一證券是 SIPC 成員之一,賬戶存款可獲最高 US$500,000(當中現金索賠上限為 US$250,000)的保障。而 Firstrade 的開戶教學可見《離岸戶口 | 美國 Firstrade 第一證券開戶教學》。

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嘉信理財 Charles Schwab

嘉信理財 Charles Schwab 的賬戶有分國際版及香港版,雖然兩者資金都會置於美國,不過香港版賬戶是在在香港證監會註冊,仍然會受本港監管機構監察。若希望資金及賬戶勻可完全離岸,可申請嘉信理財國際版。

港人申請嘉信理財國際版需持有 BNO 護照及外國地址,並戶口將設有最低  US$25,000(~ HK$195,000)的結存要求。申請者需要在官網下載及填寫相關表格,然後郵寄或親身提交表格以完成申請程序。

Charles Schwab International 賬戶接受第三方平台匯款,即是可使用 Wise(前稱 TransferWise)等平台進行匯款,嘉信理財國際版客戶可以申請 Schwab Visa 扣賬卡,可於全球 ATM 免費提款(提款手續費將全數獲回贈)。另外,嘉信理財是 SIPC 成員之一,賬戶存款可獲最高 US$500,000(當中現金索賠上限為 US$250,000)的保障。

要留意,如果申請時選擇香港為居住地,將會被自動轉至香港版賬戶的申請頁面。


海外虛擬銀行

設存款保障

虛擬銀行是不設實體分行,只依靠電子網絡為客戶提供銀行服務的註冊銀行,所以亦會受到該銀行所註冊地區的有關政策所監管,並會受當地的存款保險政策所保障。

例如瑞士 Dukascopy 賬戶可以受到瑞士存款保險 esisuisse 達 CHF 100,000(~ HK$872,000)的存款保障;或英國 Monzo 賬戶也受英國 FSCS(Financial Services Compensation Scheme)上限為每人 £85,000(~ HK$813,000)的存款保障。


通常不設最低存款要求

大部分海外虛擬銀行都可設開戶手續費及最低存款要求,所以只要符合持有效的身份及地址證明,虛擬銀行可算是申請門檻最低的選擇!


可於網上開戶

因為虛擬銀行只能提供網上的銀行受務,所以申請人亦可在虛擬銀行的手機應用程式或網站直接辦理開立離岸賬戶、存款等交易服務。所以於海外虛擬銀行開立戶口會比起本地銀行提供的服務更具效率,而且虛擬銀行提供服務時間也一般較長,要辦理開戶事宜就更具彈性。


例如|Dukascopy、Monzo、N26

Dukascopy Monzo N26
離岸戶口地區 瑞士 英國 德國
開戶門檻 HK$0 HK$0 HK$0
其他開戶要求 香港特區護照/BNO 英國地址 歐盟地址
開戶費用 免費 免費 免費
開戶方式 智能手機開戶 智能手機開戶 智能手機開戶
存款保障 CHF 100,000 £85,000 €100,000

註:資料僅供參考,一切以各官網最新公布為準。


Dukascopy

Dukascopy 銀行 (杜高斯貝銀行)是瑞士虛擬銀行總部設於瑞士日內瓦,可存放 23 種貨幣,如美金、歐元、英鎊等, Dukascopy 賬戶可以受到瑞士存款保險 esisuisse 達 CHF 100,000(~ HK$872,000)的存款保障。

港人可憑香港特區護照/BNO、香港電話及地址申請 Dukascopy 的 Multi-Currency Account 作為離岸戶口,申請過程只需透過智能手機及 Dukascopy App 即可完成,沒有開戶收費,更不設存款下限。

除了電匯之外、也接受信用卡或第三方匯款平台如 Wise(前稱 TransferWise)等方式存入資金,客戶亦可付費申請 VISA / Mastercard 預付卡作提款及消費之用。詳細開戶教學可見《實測 | 開瑞士 Dukascopy 離岸戶口教學|真正接受港人申請的銀行戶口!

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Monzo

Monzo 是英國的虛擬銀行,接受英磅存款,賬戶存款受英國 FSCS(Financial Services Compensation Scheme)所保障,賠償上限為每人 £85,000(~ HK$813,000)。

Monzo 戶口未設最低存款要求,開戶只需要透過手機 APP 即可完成。但 Monzo 現在對申請人的資格則較嚴謹,港人申請時必須經 VPN 使用英國 IP,亦需要提供英國電話號碼及英國住址方可成功開戶。

Monzo 同樣可以透過第三方匯款平台存入資金,及可以申請 Mastercard 扣賬卡作提款用途。

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N26

N26 是持牌的德國虛擬銀行,客戶的存款由 German Banks 保證可獲高達 €100,000(~ HK$950,000)的保障。

和其他虛擬銀行一樣,N26 沒有實體分行,開戶或使用銀行服務只需用邊過智能手機及 N26 手機應用程式就可以完成。雖然 N26 接受以香港特區護照/BNO 申請,但卻不接納香港地址,所以申請時必須提供歐盟的地址方可完成開戶。

N26 開戶毋須收費及不設最低存款要求,並可經第三方匯款平台存入資金,亦可免費申請 Mastercard 扣賬卡作提款用途。


總結

所以,對一般香港人來說,最適合透過匯豐銀行、第一證券(Fristrade)或 Dukascopy 來申請離岸戶口。

因為三者於開戶時都不設存款要求,更可接受以香港特區護照、香港電話號碼及地址用作申請開戶,是申請門檻最低的三個選擇。


常見問題

什麼是離岸戶口?

離岸戶口(Offshore Account)又稱海外戶口,即是指在境外國家開設的存款戶口。

為什麼要開設離岸戶口?

對於要進行海外投資、留學、工作假期或計劃移民的市民來說,開設離岸戶口可以更方便地調動資金。離岸戶口持有人亦可藉此把資金移至海外,使資金僅受戶口所在地的法例及政策所監管。

香港人有什麼途徑可開立離岸戶口?

港人可透過本港外資銀行、外資證券行及海外虛擬銀行來開立離岸戶口。詳細開戶方法及申請要求可參閱內文。

存放在離岸戶口的資金是否穩妥?

透過外資銀行或虛擬銀行開立的離岸戶口會受當地的法例監管及可享當地的銀行存款保障,而美資證券行若屬於 SIPC 的成員,該行的賬戶亦可享最高 50 萬美元的保障。

什麼是 SIPC 成員?

SIPC(Securities Investor Protection Corporation),即美國證券投資者保護公司,是可為美國證券行提供保障的機制。只要美國證券行屬 SIPC 成員,尚若證券行不慎倒閉,SIPC 將會為每位客戶提供最高 US$500,000(當中現金索賠上限為 US$250,000)的保險賠償。

什麼是虛擬銀行?

虛擬銀行是沒有實體分店的註冊銀行,並只透過電子平台提供開戶、提存等銀行服務。

海外虛擬銀行可靠嗎?

海外虛擬銀行雖然沒有實體店,但都必須在當地註冊才可營運,並須受當地的法例及監管機構規管。

什麼是預付卡?

預付卡(Prepaid Card)需要在消費或提款前預先增值足夠金額,才可正常使用及順利完成交易。

什麼是扣賬卡?

扣賬卡(Debit Card)的消費或提款交易支出會直接於連結的賬戶中扣除。

如何可存入資金到離岸戶口?

最基本的方式是可透過銀行進行電匯以存入資金到境外的離岸戶口。亦有部分離岸戶口可接受第三方匯款,即是存入金額的交易名稱可與賬戶持有人名稱不同,因此可使用 Wise(前稱 TransferWise)等匯款平台進行匯款以存入資金。

如何從離岸戶口提取資金?

除了可透過國際匯款提取離岸戶口的資金,如果戶口有提供提款卡、扣賬卡或預付卡,也可以憑卡於 ATM 提取離岸戶口的現金。


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