香港市場上貸款產品五花八門,銀行及財務公司為推銷貸款計劃,通常都會標榜「月平息」可低至 0-1%,利息似乎十分划算,但真正的借貸成本卻不能單靠月平息來反映!相反,貸款的「實際年利率」才是最能反映借貸成本的重要指標。

所以借貸前,最好先了解清楚「月平息」及「實際年利率」的分別!


月平息是什麼?

月平息低也不能代表借貸成本低!

月平息(Monthly Flat Rate)顯示了貸款人每月需支付的固定利息,因此能讓貸款人可輕易地計算出每月還款額及貸款總利息。

但如要更清楚理解月平息的概念,就需要先明白一般的貸款產品在計算還款時,利息和本金的比例並非一致,而是「先息後本」!即是在還款初期,大部分的還款金額都是用作支付貸款的利息支出,到後期本金餘額逐漸降低後,支付利息的比例才會逐漸減少。而月平息就是將這複雜的計算方式簡化,並把整筆貸款的總利息按供款月數「拉勻」,再以一個固定的息率顯示出來。

因為月平息的計算只用能反映貸款利息,卻未有包括貸款手續費或年費等其他貸款費用,所以要知道貸款所需的實際成本則要留意實際年利率!但要留意,實際年利率的計算方式絕非等於「月平息 x 12 個月 」,詳情請留意下文。

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每月還款額及貸款利息的計算方法

透過貸款額、月平息及還款期,就可以讓貸款人迅速地計算到每月還款額及貸款總利息。

舉例說:

  • 貸款額: HK$120,000
  • 月平息: 0.25%
  • 還款期: 24 個月

每月平均利息支出

每月平均利息支出 = 貸款額 x 月平息

所以,每月平均利息支出 = HK$120,000 x 0.25% = HK$300


每月還款額

每月還款額 = 貸款額 / 還款期 + 每月平均利息支出

所以,每月還款額 = HK$120,000 / 24 期 + HK$300 = HK$5,300


全期總利息

全期總利息 = 每月平均利息支出 x 還款期

所以,全期總利息 = HK$300 x 24 期 = HK$7,200

只需透過簡單計算便可得出貸款計劃的利息支出及每月還款額,這亦有助貸款人在申請貸款前,可藉此自行評估是否有足夠的還款能力應付日後的生活及貸款開支。


貸款手續費

銀行或財務公司或會向貸款人收取貸款手續費,令借貸成本增加。

貸款手續費(Handling Fee)是銀行或財務公司向貸款人收取的手續費用。市面上有些貸款產品雖以低息作招徠,但卻會收取較高的貸款手續費,可能會大大提高了貸款的實際年利率,所以貸款人應小心留意。

貸款手續費會因不同的貸款機構各有差異,當中亦有些機構可免收貸款手續費,但亦不代表該機構提供的貸款產品就是最優惠,因為貸款成本也受月平息、還款期長短及現金回贈等因素所影響,而參考實際年利率便是比較貸款產品的方法之一。


手續費的支付方式

一般貸款手續費的支付方式主要分成 2 種,提取貸款時直接扣除或每月分期支付。


在貸款金額直接扣除

有急需現金周轉的貸款人可能要更注意這種手續費收取方式,因有些貸款機構會在貸款金額中直接扣除手續費。舉例說,貸款額為 HK$100,000,但貸款需直接扣減 HK$8,000 手續費,最終貸款人就只可提取到 HK$92,000 貸款。


每月分期支付

有些貸款機構則可讓貸款人將手續費於還款期內每期攤付,好處是貸款人可以全數提取已申請的貸款金額。舉例說,借一筆 HK$120,000 的貸款、手續費共 HK$3,000、月平息為 0.25%、還款期為 24 個月。所以貸款人最終需將貸款額 HK$120,000 、全期總利息 HK$7,200(見上文) 及手續費 HK$3,000,分成 24 個月攤還。

每月還款額 =(貸款額 + 全期總利息 + 全期手續費)/ 還款期

所以,按上述例子,每月還款額 =  ( HK$120,000 + 7,200 + 3,000 ) / 24 期 = HK$5,425

不過要特別留意,部份貸款機構會將貸款手續費與貸款額共同計息,因此可能會因選擇分期支付手續費而產生額外的利息支出。


實際年利率是什麼?

實際年利率可較準確地反映貸款的總支出成本。

實際年利率(Annual Percentage Rate,APR)是以年利率表示在指定還款期內該筆借貸所要繳付的一切費用(包括每月供款利息及其他費用如手續費、行政費等)的參考數值,目的是讓貸款人較易比較不同貸款產品的總支出成本

因為放貸機構常只以低息為貸款產品的推銷焦點,但借貸成本其實除了利息,亦有會涉及貸款手續費等其他費用。所以,為了大眾更容易理解借貸成本,香港銀行的貸款產品都必須按香港銀行公會所規定的方法計算實際年利率,以供貸款人比較不同貸款產品。

簡單來說,實際年利率越高,即代表借貸成本越高。因此申請貸款前,貸款人應參考實際年利率以了解借貸成本,並以不同貸款產品作比較!


實際年利率簡單的計算方法

因為準確的實際年利率需包括貸款利息、手續費等相關收費,而且會受貸款額多少及還款期長短所影響。故此,一般市民並不能輕易地計算得到。

雖然實際年利率的計算方法並不是三言兩語就能解釋清楚,但坊間流傳一條簡單公式,可以讓貸款人自行計算出一個約數,公式為:

實際年利率 = 月平息 x 還款期數 x 1.9(不變系數)

舉例說:

  • 月平息: 0.2%
  • 還款期: 12 個月
  • 實際年利率 = 0.2% x 12 期 x 1.9(不變系數)= 4.56%

然而,這公式始終沒有清楚地將貸款相關費用計算在內,計算結果可以跟真實的實際年利率存在一定差異!

除此以外,貸款人亦可以利用某些貸款機構在網上增設的實際年利率計算機(例如中銀恒生等),透過輸入貸款額、還款期、月平息及手續費等資料,幫助自己計算出較準確的實際年利率作為參考。

不過,與自行計算的實際年利率相比,直接向貸款機構查詢貸款產品的實際年利率(APR)才是較穩妥的做法。


總結

「月平息」和「實際年利率」都是申請貸款時的重要參考指標。月平息可以讓貸款人迅速計算到每月還款額及貸款的利息支出;但只有實際年利率才可以較真實地反映貸款產品的借貸成本,因為它的計算已包括貸款利息、手續費等相關收費。

所以借貸前,除了要知道貸款的月平息外,更應主動查詢實際年利率以了解借貸成本!

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常見問題

什麼是月平息?

月平息可用作計算出貸款的每月還款額、每月利息開支及全期利息開支。有助貸款人在申請貸款前,可藉此自行評估是否有足夠的還款能力應付日後的貸款開支。

什麼是實際年利率?

實際年利率就是以年利率表示在指定還款期內該筆借貸所需繳付的一切費用(包括每月供款利息及其他費用如手續費、行政費等)的參考數值,可以真實地反映借貸的總支出成本。

如何計算實際年利率?

實際年利率的計算方法並不能以三言兩語就解釋清楚,但你可透過坊間流傳的簡單公式,或某些貸款機構在網上增設的實際年利率計算機,自行計算出一個約數作為參考。詳情可閱內文。


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