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大部分香港人也有使用信用卡的習慣,如果要同時管理多張信用卡,可能都曾試過一時忘記了找卡數,並導致要支付信用卡逾期費用利息。 不過,你又清楚了解信用卡的罰款及利息的收費方式嗎?以及有什麼有效方法可避免遲找卡數的甩漏呢?下文將會解釋清楚。


遲找卡數的罰款及利息

收到信用卡月結單要留意:總結欠、最低還款額及到期繳款日,以便準時繳付卡數。

要避免遲交卡數而要支付罰款及利息,當收到信用卡月結單時,就要看清楚以下 3 項資料:

  • 總結欠(Statement Balance):這期賬單的應繳總金額。
  • 最低還款額(Minimum Payment,Min Pay):這期賬單的應繳最少金額。
  • 到期繳款日(Payment Due Day):在此日期前,你應繳付總結欠,或應最少繳付 Min Pay。
繳付總結欠繳付最低還款額逾期還款
財務費用(利息)XOO
逾期費用XXO

如果你在到期繳款日前並沒有繳交任何費用,即逾期還款,所有欠費除了會在到期日後立即開始計算利息外,也需要支付逾期罰款。 如果你在到期繳款日前只繳付了最低還款額(Min Pay),雖然不需支付逾期罰款,但月結單總結欠扣除 Min Pay 的餘額亦會在到期日後立即開始計算利息。 千萬別以為每月還了 Min Pay 就等如已找了卡數,實際上你往後每月支付的罰息也是一個為數不少的數目,所以絕對不可以對卡數掉以輕心!

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最低還款額

最低還款額(Min Pay)是指在到期繳款日之前,若持卡人無力償還月結單上的所有欠款,便可以按照銀行所規定的最低還款額還款。最低還款額通常是一個定額數目(例如 HK$300)或會是總結欠的 10% 金額,兩者取其高而收取。

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可能不少人會以為只還 Min pay 既輕鬆,又可為自己留下更多現金。不過,當持卡人選擇以最低還款額進行還款,便會由到期繳款日後開始,信用卡的總結欠餘額、所有簽賬消費、分期付款都不可再享有免息還款期的待遇。即是說,信用卡內所有欠款將會在到期繳款日後開始逐日計算罰息。 因為大部銀行都是為信用卡欠款收取超過 30% 年利率的高利息,如果每月只還 Min Pay,最終支付的總利息除時會比你原本所消費的本金更多。

每月還款|最低還款額每月還款|HK$876.65
信用卡總結欠HK$20,000HK$20,000
標準年息32.5%32.5%
預期還清所有結欠的時間141 個月36 個月
總還款額HK$59,980HK$31,559
總利息支出HK$39,980HK$11,559

舉例說,以若拖欠信用卡簽賬結欠 HK$20,000,年息為 32.5%,而每月只繳付最低還款額,即使沒有新的簽帳,簽賬本金 HK$20,000 連利息竟需將近 12 年(141 個月)方可還清,當中單是利息支出已高達 HK$39,980,接近是本金的 2 倍! 以同一例子,即使將每月的還款額提高至 HK$876.65,沒有新的簽帳下,簽賬本金 HK$20,000 連利息仍需 3 年(36 個月)方可還清,當中利息支出亦高達 HK$11,559,是本金的一半有多。

星展銀行信用卡還款計算機作計算,拖欠 HK$20,000 卡數,若每月只還 Min Pay,利息支出接近是本金的 2 倍!

所以,除非財務出現狀況,否則任何時候都應準時還清信用卡欠款,更不應只繳付信用卡的最低還款額!

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財務費用

財務費用(Finance Charge)可以理解為上文提及的信用卡欠款罰息。只要在到期繳款日後,持卡人未有還清所有信用卡欠款,銀行便會開始將信用卡賬戶內的欠款按指定的年利率計算利息,直至清繳賬項為止。 信用卡的年利率有分零售簽賬及現金套現兩種,一般都是高於 30%,而現金套現的欠款年利率會再稍高 1-2%。


逾期費用

逾期費用(Late Charge)是持卡人若在信用卡的到期繳款日前沒有繳付到最低還款額,便會被銀行收取指定金額的罰款。 逾期費用通常是銀行所定的一個固定金額或是月結單總結欠的某個百分比,但大多數不會高於最低還款額。 雖然,持卡人可能只是因為「大頭蝦」偶爾忘記繳費而被徵收了逾期費用,而且若然客戶的還款紀錄良好,通常亦可成功向銀行申請轄免。但其實更重要的是,只要持卡人遲了一天繳付信用卡卡數,都會「刮花」自己的信貸紀錄,可能為日後申請信用卡貸款帶來負面影響。 因此,利用不同方法以確保自己能每月準時還清卡數也是重中之重的要事啊!

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避免遲交卡數的 4 個方法

為了盡享各式各樣的信用卡消費優惠,香港人很多時都持有 2 張或以上的信用卡。但處理信用卡還款的麻煩程度會隨信用卡的數量而增加,所以為避免自己會因逾期還款而被拉低信貸評分,可以用以下方法提醒或更方便自己找卡數!

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更改截數日

部分銀行可以為客戶更改信用卡月結單截數日,如果將手上所有信用卡都改為同一截數日,甚或再將截數日都更改在持卡人出糧日期之後,就可以讓你更方便處理所有信用卡卡數的事宜。 不過,要留意並不是所有信用卡都可以提供更改截數日的服務,亦有些信用卡的只可以更改截數日一次。所以,作出改動前亦要小心考慮所選定的日期。


截數後即找數

雖然信用卡的到期繳款日通常是定在月結單截數日的 20-28 日之後,但只要養成一收到月結單就立即繳清信用卡欠款的習慣,便可以確保自己一定可以每月準時還款。 若然你已統一了所有的信用卡截數日,更可以在收齊所有月結單後,便立即抽時間一次過處理所有信用卡卡數。


設還款日提示

如果難以整合每張信用卡的截數日,又怕自己會遺忘繳交一兩張的信用卡欠款,那麼就好好利用手提電話或電腦的行事曆吧! 只要在行事曆上設立找卡數的待辦事項並設定提示功能,就可以每月提醒自己準時處理信用卡還款。而且,最好是把提示設定在信用卡截數日前數天,萬一提示當天自己有要事忘記找數,仍有時間可再作處理!


申請自動轉帳

倘若以上方法都未能令你準時找卡數,最穩妥的做法就唯有是為每張信用卡啟動自動轉帳還款功能。只需各銀行遞交有關申請表,並等侯約 2 至 4 星期的時間以啟動服務,以後便不需再靠自己繳付信用卡欠款。 雖說自動轉帳繳費既準時又方便,但是用戶仍須確保用作繳費的銀行戶口有足夠的存款以備繳付所有卡數。否則,交易失敗有可能會被銀行收取手續費之餘,到期繳款日前未能成功找卡數更會被收取逾期費用! 除此以外,使用自動轉帳還清卡數後才發現銀行或商戶的賬目出錯,持卡人便有機會要花更多時間去處理。


總結

我們使用信用卡簽賬消費應該量入為出,盡可能每月準時還清所有卡數,以免支付信用卡罰款及利息。因為遲找卡數需支付逾期罰款外,也要為拖欠金額支付高於 30% 的利息支出,更會降低信貸報告內的信貸評分 所以,如果已拖欠信用卡欠款,便應盡快清還以節省利息支出。更要切記,每月只繳還信用卡最低還款額並不會減輕你的財務壓力,相反只會加深你的債務問題。 


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常見問題

  1. 遲找卡數會有什麼後果?

    若在到期繳款日前,未有繳付最低還款額,便需支付逾期費用,並需為拖欠的金額支付高於 30% 的利息支出,更會因逾期還款紀錄而被降低信貸報告內的信貸評分。

  2. 什麼是最低還款額(Min pay)?

    最低還款額(Min pay)是指在到期繳款日之前,若持卡人無力償還月結單上的所有欠款,便可以按照銀行所規定的最低還款額還款。

  3. 什麼是逾期費用(Late Charge)?

    逾期費用(Late Charge)是持卡人若在信用卡的到期繳款日前沒有繳付到最低還款額,便會被銀行收取指定金額的罰款。

  4. 如何可避免遲找卡數?

    向銀行申請更改信用卡截數日、養成在截數日後立即還款、在手機行事曆設立信用卡還款提示都是可方便或提醒自己準時找卞數的方法。而更穩妥的做法是直接為每張信用卡申請自動轉帳還款功能,詳情可閱內文。


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