說到中心化的加密貨幣收息平台,最常提到的名字非 Celsius NetworkBlockFiYouHodler 莫屬。它們往往會為 USDC、USDT 等穩定幣的存款提供年利率 8-12% 不等的利息;而它們亦有為 Bitcoin、Ethereum 等加密貨幣存款提供 3% 左右的利息。

但除了利息高低有別之外,這些平台之間有什麼差別呢?我又該如何選擇這些平台?在選擇時我要考慮哪些因素?這些問題都是這篇文章想解答的。


商業模式

要介紹 Celsius NetworkBlockFiYouHodler 這類機構的話,它就像是加密貨幣(Crypto-Currency)市場的「銀行」,一方面為存款者提供利息,另一方面也透過放貸並從中賺取利息。就是很古老且行之有效的 Business Model,只是它們與傳統銀行的差異就在於它所放貸的是加密貨幣。至於誰會對加密貨幣有借貸的需求呢?它們大都是機構,例如是:

  • 投資基金
  • 場外交易市場做市商(Over the Counter Market Maker)
  • 需要加密貨幣流動性的機構

但具體來說,這些機構到底是哪些機構呢?這就屬於各間機構自己的商業機密了,我們也不得而知。另外,它們也有向個人提供貸款,但這就不是主要的收入來源就對了。

要留意,這邊的「銀行」就只是一個對「以提供利息為誘因從散戶吸收存款、再以更高的利息去將資金放貸」這個行為的比喻。因為 Celsius Network 這類平台在存款保障的層面上並不像銀行,它沒有、也不會對我們的存款提供存款保障。

ps. 如果有問題/想跟大家分享你相關的經歷的話,歡迎在文章的底部留言!而你也可以免費訂閱 FlyAsia 的電子報以定期接收更多類似的教學!


我該選用哪個收息平台?

Celsius NetworkBlockFiYouHodler 三者提供的服務都很類近,我到底要選用誰去存放我的加密貨幣呢?放在哪裡會更優惠呢?

在回答這個問題之前,我們必需退一步去思考一個問題:把加密貨幣存放在這些機構安全嗎?這個問題我不能、亦不應代你去回答,你應該自行搜集有關的資料再判斷這些機構是否可靠。而我可以為你做的就只是提供一個思考框架,讓你有系統地判斷這些平台是否可靠。


公司背景

要認識一間公司,我們可以從一些簡單的背景資料著手調查:

  • 這間公司宣稱是在什麼時候成立?它是否真的是在當年成立?
  • 這間公司宣稱它是在哪裡註冊?它是否真的有在當地註冊?
  • 當某機構宣稱它有持有某監管機構的牌照時,它是否真的持有相關牌照?
  • 有哪些人/機構投資了這間公司?這些投資者的背景與往跡是怎樣的?

以 Celsius Network 為例,它宣稱它的創辦人 Alex Mashinsky 是在 2017 年的夏天有了相關的意念、並在 2018年3月 進行了 ICO(Initial Coin Offering。)目前 Celsius 宣稱它有用 Celsius Network Limited 的名義在英國註冊、亦有以 Celsius Lending LLC 的名義在美國註冊。

可以看到 Celsius Network Limited 真的是在 2018 年初於英國成立,時間有吻合它所宣稱的。

其一個個查證的方法就是進行公司查冊,例如想對 Celsius 在英國的公司進行查冊的話,就可以去英國 Companies House 的網站免費查冊。另外,我們也可以從網址的註冊日期去考證相關說法,而 WHOIS 的資料有顯示 Celsius.Network 這個網址是在 2017年8月 被註冊的,也吻合相關的時間線。

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至於 Celsius Network 的創辦人 Alex Mashinsky 有什麼往跡呢?他有沒有創業成功/失敗的經歷呢?我們也可以從他的個人官網Twitter、訪談中去認識他,得知他從 1995 年起就開始創業,有創立過提供寬頻電話(IP Phone)的企業、又在紐約地鐵有鋪設過 Wi-Fi 與 LTE 網絡等的經歷。換個說法,Celsius Network 並不是 Alex 的首個創業項目。

其他項目就不在這裡一一示範,因為調查的方法都大同小異,Google 一下 99% 都有答案。


用戶規模

並不是說多人用就一定沒有問題,但多人用總比沒有人用好。

我們可在 Celsius Network APP 點擊右下角,再從 Community 一頁看到 Celsius 所公佈的數據。

有些公司會定期對外公佈自己的用戶數目,有的則不然。有公佈就當然好,至少它明白開誠佈公的重要性,例如我們可以在 Celsius Network 的 APP 裡面看到用戶數目、管理資金總額、總存款金額、總提款金額等資料。

我們可以用 SimilarWeb 去比較 Celsius.Network 和 BlockFi.com 這兩個網站的瀏覽人次,可以看到兩者每個月均有超過一百萬次瀏覽。

如果沒有公佈,那也不代表我們會無從考證相關數字。因為有些網絡工具可以提供指定網站的流量估算,而我們從網站的流量就可以估算到是否真的有人在使用那個網站(與其提供之服務。)


過往新聞

這個部份也是可以透過 Google 去完成,我們想要知道的包括:

  • 相關機構有沒有出現過客戶資料洩漏的事件?相關事件有沒有造成資金損失?若有,它們後續如何處理事件?
  • 相關機構有沒有出現過資金失竊?若有,它們後續後續如果處理事件?

然後我們就可以從行事作風進一步認識那一間公司。

以上就是一些簡單的方法去調查一間公司是否可靠,而你也可以用你自己的方法去做調查。在確認它們是值得信賴以後,比較它們的使用體驗才有意義啊。(如果我們不覺得那個平台是安全的話,它的使用體驗再好也是徒然。)


影響使用體驗的細節

穩定幣的存款利息的高低固然會是大家第一時間會表慮的事,畢竟那是最直接的比較⋯ 但其實利息這點並不是我最看重的。

Celsius Network Block-Fi YouHodler
支援 ERC20 網絡 O O O
支援 BEP20 網絡 X X O
提款手續費 免費,不限次數 每月首次免費 收費
最低存款金額 US$0 US$0 US$100
USDT 利息* 8.8% 8.0% 12.3%
USDC 利息* 8.8% 8.0% 12.0%
BTC 利息* 6.2% 4.5% 4.8%
派息週期 每週 每月 每週

*以 2021年9月1日 的資料計;但利息這回事是會隨時調整的,所以最終還是以官網的資料為準,這邊的數字就僅供參考。


銀行電匯

對於新手來說,手上持有的加密貨幣並不多,也很可能是為了賺 Celsius / BlockFi / YouHodler 的高息才參與到這個遊戲。因此,這群用家很可能要直接從銀行系統搬錢到加密貨幣的世界(又稱入金,)而一個方便的入金方法就變得很重要了。

Celsius Network 來說,如果我們想經銀行匯款到 Celsius 並兌換成穩定幣的話,我們就要承擔總金額 0.5% 手續費;而經 SWIFT 將美金/歐羅匯至 YouHodler 的話,每筆匯款我們需要承擔 US$25 手續費。

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我們可經電匯把美金匯到 BlockFi 在美國的銀行戶口,我匯了 US$200 後就收到了 200GUSD 美金穩定幣。

就唯有 BlockFi 可以做到免費匯款入金的功能,因為搭配 Citi Plus 賬戶使用就能做到免費由香港匯美金到 BlockFi 在美國的銀行賬戶,BlockFi 就會自動幫我們以 US$1:1GUSD 的比例兌換成美金穩定幣,然後就可以爽爽地收息了!

換個說法,如果你是新手的話,BlockFi 的賬戶會是一個不錯的起點,因為可以免手續費入金實在太重要。而 BlockFi 的使用教學與詳細實測則可參考《BlockFi 有高達 7.5% 利息!存穩定幣亦可以 Bitcoin 收息!》這篇教學。

前往 BlockFi 開戶


支援 ERC20 以外的網絡

同樣是提取 100USDC,經 ERC20 網絡去處理的手續費為 BEP20 網絡的 18 倍(15÷0.8)!

如果你待在幣圈已一段時間,那麼能不能用電匯入金就變得不太相關,因為你手上已經有一定數量的加密貨幣。你重視的很可能是:我能否避開 ERC20 網絡那高昂的手續費(Gas Fee)。因為在手續費高企的時期,每次的轉賬就繳付 US$10-25 不等的手續費。

US$10 手續費是怎樣的一個概念?以存入 5,000 USDC 穩定幣、年利率為 10% 作估算,我們每個星期可以收到的利息為 9.5USDC。換個說法,在手續費高企的時期經 ERC20 由交易所搬幣到 Celsius 或 BlockFi 的話,我們就要先犧牲 5,000 USDC 一個星期的時間產值(Time Value)。

要避免這筆手續費的方法就只有避免使用 ERC20 網絡,而 Celsius Network、BlockFi、YouHodler 三者中目前就只有 YouHodler 有做到這點。而 YouHodler 的使用教學與詳細實測則可參考《YouHodler 存穩定幣有高達 12.3% 利息!可用 BEP20 網絡出/入金節省手續費!》這篇教學。

前往 YouHodler 開戶


出金手續費

除了由交易所搬幣到 Celsius 這類平台時會需要手續費以外,當我們不想再收息、並想將資金搬離這些平台時也可能需要繳付手續費。

目前 Celsius 的做法最慷慨,因為它會幫我們吸收出金時產生的手續費。BlockFi 也有類近的意圖,它有幫我們吸收每月首筆出金的手續費;而 YouHodler 出金會收手續費,但因為它有支援 ERC20 以外的網絡的緣故而不會太費。而 Celsius Network 的使用教學與詳細實測則可參考《Celsius Network 存入穩定幣有 ~10% 利息!還有迎新 Promo Code!》這篇教學。

前往 Celsius 開戶


總結

讀到最後,你也一定會問一個問題:到底作者你本人會如何在這三個平台之間作選擇呢?我會說⋯ 就只有小朋友才要做選擇,我!全!都!要!

給出這個答案的前題是經過我自己的調查和判斷,我認為 Celsius Network、BlockFi、YouHodler 都是可以信任的,所以我才會考慮去用它們(而你也應該要有自己的判斷。)

至於為什麼是全部都要呢?因為這樣可以分散風險。

假設我有 100,000 USDC 可用作收息的話,我應該將所有的 USDC 美金穩定幣都放在利息最高的 YouHodler,還是平均分開 3 份放在 Celsius、BlockFi、YouHodler 呢?如果用前者的做法,如果哪天 YouHodler 不幸倒閉了的話,我就會完全損失 100,000 USDC。如果採取後者,即使 YouHodler 例閉了都好,我就只會損失 33,333 USDC。當然啦,沒有人會想看到倒閉的這件事發生,但這並不代表我們不需要採取預防措施啊!這也是為什麼我會說「我全都要」的原因。

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最後最後還是想強調一下,投資涉及風險,而加密貨幣市場的波幅很大。大家要量力而為,也不要把這個月的飯錢、房租放進這個市場(然後期望在短時間內發大財。)投資時請只用你的閒錢。


風險披露

不設存款保障

平日存款在銀行系統時,我們常常都會聽到銀行會標榜自己有 XX 萬存款保障;但 Celsius、BlockFi 這類平台並不像銀行般有設存款保障。


其他風險

使用 Celsius Network、BlockFi、YouHodler 這類中心化的收息平台的潛在風險還包括平台有機會捲款潛逃、借出無抵押貸款等風險,詳細討論見此


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落地應用

 

本廣告不構成任何投資產品、證券、金融產品或工具的邀約、招攬、推介、建議、意見或任何保證,亦不應視作為專業意見或任何投資決定或行動的基礎。投資涉及風險,價格可升可跌,投資前請充分理解有關風險,並應就本身等財政、其他狀況及需要詳細考慮並考慮決定投資是否切合本身特定的投資需要。若有需要更應諮詢獨立之法律、稅務、財政及其他專業意見,方可作出有關投資決定。

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