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【海外轉賬】2 種網上匯款方法的手續費、時間、流程比較

Posted on by 林扁

若果想將錢匯款（Remittance）到外國的話，我們定必會想到經銀行進行電匯（Telegraphic Transfer，TT）的這個方法，而一般也要幾個工作天才能將資金匯到美國、英國等地。 但除了可經銀行進行匯款以外，其實我們還有其他選擇！

以下會比較一下經銀行匯款、經 Wise 匯款所需的手續費、時間、流程等，讓大家可以選擇出一個適合自己的匯款方法。

匯款會產生的手續費

我們都明白世界上沒有免費的午餐。

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不過比起平日的一買一賣，匯款的收費則時比較特別，因為匯款時的手續費主要會以 2 種形式產生：外匯差價 & 手續費。

亦因如此，在比較用什麼方法匯款比較划算時就不能夠直接比較，而是需要經一輪計算才知道較划算的途徑。

手續費

手續費是最容易理解的部份，因為它是一項固定收費（Fix Price，）每用 1 次匯款服務就會產生 1 次固定金額的手續費。

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外匯差價

既然是匯款到外國，我們所匯的往往會是外幣（例如是：美金、歐羅、英鎊等。）

但生活在香港的話，我們的收入大都是以港幣的形式產生。如果要匯外幣到外國的話，不能避免的就是要將港幣兌換至外幣；而為求方便，這個兌換的步驟往往也會在匯款時一併進行。 不同機構會用不同的匯率來將港幣兌換成我們想要的外幣。

假設港幣兌美金的市場價格為 HK$7.75=US$1 的話，銀行 A 會用 HK$7.76=US$1 的匯率來計價，而如果我們選擇經銀行 A 去匯款就要承擔當中的外幣差價。以匯 US$10,000 計，外匯的差價則會是 HK$100（HK$0.01 x 10,000。） 而外匯差價是項浮動收費，就是匯款金額愈大，我們所要承擔的差價就愈多。

經銀行進行匯款

經銀行進行匯款時，剛才提到的手續費與差價一般都會產生。除非我們是銀行裡較高級的客戶，那麼就有可能可豁免手續費的部份。

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香港各大銀行收費比較

以下會比較幾間香港銀行的匯款收費，測試時間為 2020 年 12 月 1 日 3:00PM，我們以匯出港幣至歐羅戶口為例：

銀行手續費HKD/EUR 匯價匯出 EUR1,000 所需
恒生 HK$650.107277 HK$9,387
HSBC HK$500.107054 HK$9,391
建行 HK$1000.107590 HK$9,395
東亞 HK$1000.107372 HK$9,413
Citibank HK$2000.107280 HK$9,521

在這個例子裡，經恒生做匯款最便宜，共需 HK$9,387 就能將 EUR1,000 匯往海外戶口；而經 Citibank 則共需 HK$9,521 才能匯 EUR1,000 到海外戶口。需要留意一點，在這個例子裡我們並未有考慮高級客戶的優惠，就只取初階賬戶的收費為標準。

實測經 Citibank 匯款至歐洲

每間銀行處理匯款的手續都不同，但萬變不離其宗的就是它們都會需要知道以下有關收款人銀行賬戶的資料：

  • 銀行名稱
  • 銀行所在國家
  • 銀行地址
  • SWIFT Code／IBAN 號碼
  • 收款人姓名
  • 收款人賬戶號碼

通常就是搬字過紙地照抄即可。在這個示範裡，我是用我在瑞士的 Dukascopy 離岸銀行戶口來收款，而 Dukascopy 的系統就有很清楚地列明了以上各項資訊。

不同銀行在匯款時有不同的做法，Citibank 的做法就是要先將匯款人的戶口資料填好。
不同銀行在匯款時有不同的做法，Citibank 的做法就是要先將匯款人的戶口資料填好。
所以我就將收款戶口的資料搬字過紙地抄到 Citibank 的系統裡，當中最重要的就是 IBAN 戶口號碼，因為銀行間就是靠它來辦識收款人的。
所以我就將收款戶口的資料搬字過紙地抄到 Citibank 的系統裡，當中最重要的就是 IBAN 戶口號碼，因為銀行間就是靠它來辦識收款人的。
而不單是收款人的 IBAN 號碼，我們也要在 Citibank 的系統中輸入收款人的銀行所在地、銀行名稱、SWIFT Code、姓名、銀行地址、賑戶幣別。
而不單是收款人的 IBAN 號碼，我們也要在 Citibank 的系統中輸入收款人的銀行所在地、銀行名稱、SWIFT Code、姓名、銀行地址、賑戶幣別。
當時要匯 EUR100 到歐洲的話，以 Citibank 的匯率計就是要繳付 HK6.68。
當時要匯 EUR100 到歐洲的話，以 Citibank 的匯率計就是要繳付 HK$946.68。
整個匯款的過程需時 0-5 個工作天；因為我是 Citi Priority 客戶的關係，所以經網上匯款免收 HK0 的手續費。
整個匯款的過程需時 0-5 個工作天；因為我是 Citi Priority 客戶的關係，所以經網上匯款免收 HK$200 的手續費。

（圖片可點擊放大，內有詳細說明。）

在這個例子裡，我是直接用 Citibank 的匯率去將港幣轉換成歐羅再匯走的，當時用了 HK$946.68 兌換了 EUR100；而因為我是 Citi Priority 客戶，經網上進行匯款的手續費為 HK$0（普通賬戶的收費為 HK$200。）整個流程需時 0-5 個工作天。

而你也一定會問，除了 Citi Priority 以外，有哪些銀行有對進階用戶提供免手續費的國際匯款服務呢？包括有 Citi Priority、citigold；而最新推出的 Citi Plus 銀行賬戶也可提供免手續費匯款的服務。

經匯款平台匯款

除了可以經銀行進行匯款，我們還可以經匯款平台進行匯款。而相比起銀行，匯款平台的優點通常是收費較透明、高效，也是為什麼有時候我們會用相關平台進行匯款。Wise（前稱 TransferWise）是其中一例，同類型的平台還有 CurrencyFair、Neteller、Skrill 等。

Wise 收費標準

Wise 不論是商業模式（Business Model）或是收費模式都有別於銀行。

平日經銀行匯款時，我們需要先將港幣兌換成外幣，然後再經 SWIFT 等網絡用自己的名義將那一筆錢匯到海外的銀行。 而 Wise 的商業模式則是 Wise 公司有在世界各地開設銀行戶口，如果我們想將港幣兌換成歐羅到歐洲的話，我們就只需要將港幣存入 Wise 在香港的銀行戶口，然後 Wise 就會在它於歐洲的銀行戶口中匯出等值的歐羅到指定賬戶。

換句話說，那筆我們想要匯款的錢實際上並沒有穿越任何國界，它就只是在本地的銀行系統裡流動。

亦因為資金就只是在本地（而非國際）的銀行系統裡流動，所以 Wise 有空間提供較相宜的收費。 Wise 收費模式亦有別於銀行，它並不會（也不能）直接從外匯差價中營利，它就只會按市場價格來幫我們轉換不同貨幣。Wise 會向我們收取一個筆浮動的手續費（而非定額手續費。） 用回剛才的例子，於 2020年12月1日 3:00PM 將港幣兌換成歐羅並存到海外戶口的話，Wise 的收費如下：

平台手續費HKD/EUR 匯價匯出 EUR1,000 所需
WiseHK$46.870.107752HK$9,327
恒生HK$65.000.107277HK$9,387

換句話說，Wise 不但手續費比傳統銀行的為低，也因為它能按市價匯率作兌換，所以它能提供一個較低廉的收費。

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實測經 Wise 匯款至歐洲

首先，我們要在 Wise（前稱 TransferWise）裡建立一個交易，好讓 Wise 系統得知我們想將港幣兌換成歐羅並匯至歐洲。



這次我們要經 Wise 匯款到歐洲，整個流程會涉及 3 個機構：香港銀行、Wise、外國銀行。

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於 Wise 建立交易

首先要做的是於 Wise 建立一單交易，成功建立後就可獲知 Wise 在香港的銀行賬戶資料。

首先，我們要在 Wise（前稱 TransferWise）裡建立一個交易，好讓 Wise 系統得知我們想將港幣兌換成歐羅並匯至歐洲。
首先，我們要在 Wise（前稱 TransferWise）裡建立一個交易，好讓 Wise 系統得知我們想將港幣兌換成歐羅並匯至歐洲。
同樣地，我們需要在 Wise 的系統裡填入收款賬戶的 SWIFT Code、IBAN 號碼等資料。
同樣地，我們需要在 Wise 的系統裡填入收款賬戶的 SWIFT Code、IBAN 號碼等資料。
然後選擇用最便宜的 manual Bank Transfer 來付款。
然後選擇用最便宜的 manual Bank Transfer 來付款。
接著 Wise（前稱 TransferWise）就會顯示出它在香港的銀行賬戶資料，我們就只需要將指定金額的港幣存入相關賬戶即可。
接著 Wise（前稱 TransferWise）就會顯示出它在香港的銀行賬戶資料，我們就只需要將指定金額的港幣存入相關賬戶即可。

（圖片可點擊放大，內有詳細說明。） 在這邊我同樣是將資金匯至 Dukascopy 的離岸戶口，也是把這些資料填入 Wise 的系統裡。

將港幣轉賬至 Wise 在港銀行戶口

接下來就是要前往香港銀行戶口，將指定的金額匯到 Wise 在香港的銀行戶口。因為在香港本地的匯款是經 FPS 進行，所以幾乎是可以即時到賬的，而且也不需要手續費。 需要留意一點，在轉賬到 Wise 於香港的戶口時，記得記得記得要在備註欄中填上像是 P123456789 的會員編號，不然 Wise 系統就未必能辨認到這是來自我們的轉賬。而當 Wise 成功收妥港幣的存款時，它就會用它在歐洲的戶口把歐羅存入指定的銀行戶口。

於 Citibank 的流程裡，即使是做本地匯款都好，也同樣是要將 Wise 的銀行戶口填進 Citibank 的系統裡。
於 Citibank 的流程裡，即使是做本地匯款都好，也同樣是要將 Wise 的銀行戶口填進 Citibank 的系統裡。
這些資料可以在剛才 Wise（前稱TransferWise）的系統裡找到（是的，Wise 在香港是用星展銀行來收款的。）要留意，在備註欄中記得要填上 P1234567890 的 Wise 賬戶編號。
這些資料可以在剛才 Wise（前稱TransferWise）的系統裡找到（是的，Wise 在香港是用星展銀行來收款的。）要留意，在備註欄中記得要填上 P1234567890 的 Wise 賬戶編號。
將指定金額匯入 Wise 的賬戶。
將指定金額匯入 Wise 的賬戶。
因為這筆轉賬是經 FPS 進行的，所以並不需要手續費，而且也接近即時到賬。
因為這筆轉賬是經 FPS 進行的，所以並不需要手續費，而且也接近即時到賬。
然後就完成了！我們也可以在 Wise 的系統裡看到預計到賬的時間！
然後就完成了！我們也可以在 Wise 的系統裡看到預計到賬的時間！

（圖片可點擊放大，內有詳細說明。）

簡單地總結，在這個例子裡我是用 Wise 的匯率去將港幣轉換成歐羅再匯走的，當時用了 HK$936.28 兌換了 EUR100；而 Wise 收了約 HK$9.23 的手續費，合共用了 HK$945.51 就完成了整個匯款。整個流程需時約 4 小時（這次的測試是在星期三進行，如果是在週末用 Wise 匯款的話可能需要多一點時間。）

以上例子所測試的是將港幣換成歐羅、並匯至歐洲，而如果你需要更詳細的操作教學的話，這篇《實測 | 香港版 Wise 跨境匯款教學》裡有更詳細的教學，內文也實測了匯英鎊到英國。

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總結

簡單總結，如果手上只有初階的銀行戶口的話，Wise 會是一個收費相宜、高效且透明的匯款途徑，在匯款時可以考慮選用。 而如果你在常用的銀行有較高階的賬戶的話，則可以將其優惠一併考慮在內，然後再決定要用哪種方法進行匯款。

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林扁

你好，我是林扁。我喜歡讀三毛，又喜歡獨自去旅行，反正就是相輔相成的事。 我想我是幸運的，過去學到了好些買機票的訣竅，又有一段不短的空檔可讓我於世界四處遊蕩。即使現在要安定下來，我相信定必有人會渴望著去看看世界的瑰麗，所以就開始書寫這些文字，那些你會用得上的文字。

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2 則留言
qwerty
2021-04-15 21:33

內文有部份資料不正確：HSBC One 國際匯款匯出(如果目標銀行不是匯豐戶口)每次要 HK$50手續費
https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/fees/
第11頁 其他匯出電匯

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FlyAsia
管理員
回覆  qwerty
2021-04-16 10:53

thanks~ update 翻啦！

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