不論你是上 Amazon 以外幣網購、又或是（終於可以）出國旅行然後簽卡消費都好，我們很容易一不留神就會在兌換的過程裡承受了隱形的收費。畢竟匯率這回事是浮動的，有即使被多收（Mark-Up）HK$0.1 也不容易察覺。
而這篇文章想做到的就是找出一些一勞永逸的方法，讓我們可以節省以外幣簽賬時的兌換成本！
簽卡後的結算過程
以一般 Visa / Master 信用卡簽賬
這樣說起來很像是一句廢話，平日在香港申請張在香港發行的 Visa / Master 信用卡時，絕大部份的卡都會使用港幣（HKD）作為結算的貨幣。
換個表達，我們憑卡在香港購買以港幣標價的貨物時，相關的 Visa / Mastercard 會自自然然地使用港幣結算相關簽賬，我們在償還卡數時亦是要還港幣。假若換作是憑卡在英國購買以英鎊（GBP）標價的貨物時，發卡機構會自動按當時的銀行中間價（加 1.5-2% 不等的兌換手續費）將外幣兌換回港幣，好讓我們在還卡數時可以一次過用港幣償還所有的欠款。
1.5-2% 是個怎樣的概念？聽起來這個數字並沒有多大，只是每簽 HK$100 就只需要額外付出 HK$1.5-2 的成本。但如果將它倍大後，例如是進行 HK$50,000 的簽賬時，我們就需要付出額外 HK$75-100 的成本，而這筆錢就足夠我們簡單吃頓午餐了！
但這 1.5-2% 的外幣兌換手續費是不是完全無法避免呢？當然不是啦！若然是無法避免的話，你也不會看到這篇文章的出現啦（笑）。
ps. 如果有問題／想跟大家分享你相關的經歷，歡迎在文章底部留言！
使用綜合貨幣賬戶 & Visa / Master 扣賬卡
要用港幣作為結算貨幣就自然會衍生出兌換的這個步驟，若然想避免手續費就要避免兌換的發生。
換個說法，若然有一張卡是當我們簽港幣時就以港幣結算、簽英鎊就以英鎊結算、簽日圓就以日圓結算的話，那麼我們可以避免那 1.5-2% 的外幣兌換手續費。而要做到這樣的效果，我們需要一個綜合貨幣賬戶（Multi-Currencies Account）去裝起不同的外幣和一張支援 Visa / Master 網絡的扣賬卡。
當然啦，扣賬卡和信用卡並不是全然相等的，畢竟我們欠信用卡公司的錢可以拖 30-50 日不等的時間才償還；用扣賬卡簽賬就只能用手上已有的錢、不能預支自己的信用。但我們就先行撇開這點吧，畢竟我們著眼的是匯率！
增值綜合貨幣賬戶
以下我們會比較 4 個在香港可以申請到的綜合貨幣賬戶，而介紹完後我們也會去實測使用一下它們。
| Citibank | HSBC | WireX | Wise | |
|---|---|---|---|---|
| 外幣兌換價 | 有差價 | 有差價 | 中間價 | 中間價 |
| 外幣兌換手續費 | 沒有 | 沒有 | 沒有 | 有 |
| 可儲存外幣種類 | 12 | 12 | 12 | 12 |
| 港元 HKD | 支援 | 支援 | 支援 | 不支援 |
| 美金 USD | 支援 | 支援 | 支援 | 支援 |
| 日圓 JPY | 支援 | 支援 | 支援 | 不支援 |
| 人民幣 RMB | 支援 | 支援 | 不支援 | 不支援 |
| 坡元 SGD | 支援 | 支援 | 支援 | 支援 |
| 泰銖 THB | 支援 | 支援 | 不支援 | 不支援 |
| 歐羅 EUR | 支援 | 支援 | 支援 | 支援 |
| 瑞士法郎 CHF | 支援 | 支援 | 支援 | 不支援 |
| 英鎊 GBP | 支援 | 支援 | 支援 | 支援 |
| 加元 CAD | 支援 | 支援 | 支援 | 支援 |
| 澳元 AUD | 支援 | 支援 | 支援 | 支援 |
| 紐元 NZD | 支援 | 支援 | 支援 | 支援 |
| 墨西哥比索 MXN | 不支援 | 不支援 | 支援 | 不支援 |
| 捷克克朗 CZK | 不支援 | 不支援 | 支援 | 不支援 |
| 匈牙利福林 HUF | 不支援 | 不支援 | 不支援 | 支援 |
| 羅馬尼亞列伊 RON | 不支援 | 不支援 | 不支援 | 支援 |
| 土耳其里拉 TRY | 不支援 | 不支援 | 不支援 | 支援 |
Citibank Global Wallet & Citi Plus Mastercard 扣賬卡
花旗銀行的綜合貨幣賬戶名為 Citibank Global Wallet，而我們只需要申請最入門的 Citi Plus 銀行戶口就已經能夠使用這個功能了（當然啦，更高級的 Citi Priority、citigold 賬戶也有同樣功能。）而申請 Citi Plus 銀行戶口並不設最低存款要求、亦沒有月費。
我們可以將港幣、日圓、美金、英鎊、歐羅等 12 種貨幣存入 Citibank Global Wallet，然後憑 Citi Plus Mastercard 進行外幣簽賬時，系統就會自動扣除相應的貨幣。
你接下來可能會說：我手上就只有港幣啊！我要從哪裡變些外幣出來啊？其中一個方法就是經花旗銀行將港幣兌換成心怡的外幣。雖然這樣的兌換並沒有手續費，但是我們所用到匯率就會有差價（可能在市場裡用 HK$9.79 就買到 GBP1，但經花旗銀行就要用 HK$9.84 才買到 GBP1，也就是每買入 GBP1 會有 HK$0.05 的差價。）
但這不是有點本末倒置嗎？我是為了避免信用卡的外幣兌換手續費才跑來用 Citibank Global Wallet，但現在你跟我說換外幣時還是承擔一些差價！？額⋯這樣說不全然是錯啦，就只是想說這個差價通常會比那 1.5-2% 便宜。以剛到 HK$0.05 的差價計算，這個差價僅為 0.5%。
至於 Citi Plus 詳細的開戶教學和使用實測則可以參考《Citi Plus 免手續費匯外幣去外國》這篇教學。
HSBC One & 滙豐萬事達卡扣賬卡
滙豐 One 跟剛才提到的 Citi Plus 銀行戶口是大同小異的。
它是滙豐近年推出的銀行戶口，申請時沒有最低存款要求、亦不需要月費。而申請滙豐 One 賬戶後，我們也可以存入 12 款貨幣到滙豐 One 賬戶並使用滙豐萬事達卡扣賬卡進行簽賬。在賬戶內將港幣兌換成外幣時，滙豐同樣是只賺差價、而不收任何手續費，當中差價約為 0.7%，不贅。
如果你連這 0.5% 的差價都不想承擔的話也還有別的方法啦，繼續讀下去吧！
btw. 如果你覺得這篇教學對你有幫助的話，我想邀請你免費訂閱電子報，好讓我們可以定期寄送更多類似教學給你！
Wise Borderless Account & Wise 扣賬卡
Wise（前稱 TransferWise）是一個匯款平台，在香港開的 Wise 賬戶也就只能用來匯款、且不能儲值任何資金⋯⋯但用英國地址開的 Wise Borderless Account 就可以了！
Wise Borderless Account 是一個綜合貨幣戶口，有支援美金、英鎊、歐羅等貨幣，但就沒有沒有沒有支援港幣。我們可以經 FPS 轉賬港幣至 Wise 在香港的銀行戶口以增值賬戶，而在增值的過程裡 Wise 會幫我們用銀行中間價去兌換成心怡的外幣並且收一筆約為 0.4-0.6% 的手續費。
當完成增值後，我們就可以憑 Wise 扣賬卡直接使用相關的外幣。至於 Wise Borderless Account 的開戶實測和使用教學則可參考《英國版 Wise Borderless 賬戶 + Wise Debit 卡申請教學》。
WireX Visa 扣賬卡
WireX Visa 卡是張在新加坡發行的加密貨幣扣賬卡，而我們即使不是住在新加坡、沒有使用加密貨幣的習慣都好，都可以申請一張 WireX Visa 卡當作旅行卡去用。
截至 2022年5月，WireX 共有支援 12 種法定貨幣，包括：美金、玻元、英鎊、歐羅、港幣等。我們可以用香港發行的信用卡／扣賬卡免手續費地增值港幣 WireX Visa 卡，然後使用銀行中間價去將港幣兌換成心怡的外幣並存放在卡內。
2022年7月更新：現在憑信用卡／扣賬卡增值 WireX 卡會有 1.49% 手續費。
簽賬時，如果 WireX 的賬戶內有相應的外幣的話，它當然會直接扣除相關的金額；即使沒有，WireX 也會按照我們預設的順序去扣款，當中 WireX 聲稱會以銀行中間價去將賬戶內的法幣自動兌換成簽賬時所需的外幣。
雖然 WireX 聲稱是沒有從中收取差價，但在我們的實測裡還是測量到有 0.1-0.2% 的差價，未知是否與其新加坡的背景有關。即便是這樣，不論是沒有差價還是會收 0.1-0.2% 都好，WireX 的兌換比率仍是四者之中最佳的。
至於 WireX 卡的申請教學和使用實測呢，你就可以參考《旅行神卡支援 12 款外幣！免費申請 WireX Visa Debit 卡賺加密貨幣回贈！》這篇教學。
實測經 ATM 提取外幣
這些綜合理財戶口除了可以幫我們節省那 1.5-2% 的手續費外，它們另一個賣點就是有提供免費的 ATM 提款服務。需要留意，這邊的免費是指發卡機構並不會就外幣提款的這個行為收手續費，但就不排除個別的 ATM 會向我們收取手續費（作為使用該 ATM 的服務費）。
另外值得一提的是以上提到的 4 款扣賬卡都是使用 Visa / Master 的網絡，基本上是在街邊隨便找一部 ATM 都能提款。這點是頗為難得的，因為香港大部份的 ATM 卡都是使用銀聯的網絡，而在外國有時要找一部有支援銀聯的 ATM 並不容易。因此，能用這些扣賬卡經 Visa / Master 網絡提款是一個不顯眼且常被低估的賣點。
好吧，接下來我們就來測試一下用這堆扣賬卡在外國提款！
Citibank Global Wallet & Citi Plus Mastercard 扣賬卡
在這次的測試裡，我在英國 Tesco 的 ATM 裡提取了 GBP10。過程中 Citibank 並沒有向我收取手續費，提取 GBP10 就真的只從我的英鎊戶口的結餘中扣除 GBP10。
HSBC One & 滙豐萬事達卡扣賬卡
這說起來有點尷尬，我忘記了我那張滙豐萬事達卡扣賬卡的密碼，所以我測試不了用它去提款。
Wise Borderless Account & Wise 扣賬卡
我在同一部 ATM 以 Wise Debit Card 去提取 GBP10，同樣是只在賬戶內扣除了我 GBP10 的結餘。
WireX Visa 扣賬卡
而 WireX 卡的提款實測則比較特別，提款時我的賬戶內就只有港幣、沒有英鎊。提款時 WireX 除了沒有向我收取手續費外，它還以 0.1-0.2% 的差價去幫我將港幣兌換成英鎊！
結語
這次我們測試了好幾款的綜合貨幣戶口和它們的扣賬卡，其實我認為大部份都是好用且值得推介。就只是「免 1.5-2% 外幣兌幣兌換手續費」、「免手續費經 ATM 提款」的這堆賣點聽起來不痛不癢的，所以平日並不太會留意到它們。
但既然你都讀到這裡了，那代表你已經做完最困難的一步了，現在就是時候去申請一個或者多個綜合貨幣戶口用用、幫自己節省外幣兌換手續費吧！
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有 citi priority 就食唔到 citi plus 嘅迎新架～