不論你是上 Amazon 以外幣網購、又或是(終於可以)出國旅行然後簽卡消費都好,我們很容易一不留神就會在兌換的過程裡承受了隱形的收費。畢竟匯率這回事是浮動的,有即使被多收(Mark-Up)HK$0.1 也不容易察覺。
而這篇文章想做到的就是找出一些一勞永逸的方法,讓我們可以節省以外幣簽賬時的兌換成本!
簽卡後的結算過程
以一般 Visa / Master 信用卡簽賬
這樣說起來很像是一句廢話,平日在香港申請張在香港發行的 Visa / Master 信用卡時,絕大部份的卡都會使用港幣(HKD)作為結算的貨幣。
換個表達,我們憑卡在香港購買以港幣標價的貨物時,相關的 Visa / Mastercard 會自自然然地使用港幣結算相關簽賬,我們在償還卡數時亦是要還港幣。假若換作是憑卡在英國購買以英鎊(GBP)標價的貨物時,發卡機構會自動按當時的銀行中間價(加 1.5-2% 不等的兌換手續費)將外幣兌換回港幣,好讓我們在還卡數時可以一次過用港幣償還所有的欠款。
1.5-2% 是個怎樣的概念?聽起來這個數字並沒有多大,只是每簽 HK$100 就只需要額外付出 HK$1.5-2 的成本。但如果將它倍大後,例如是進行 HK$50,000 的簽賬時,我們就需要付出額外 HK$75-100 的成本,而這筆錢就足夠我們簡單吃頓午餐了!

但這 1.5-2% 的外幣兌換手續費是不是完全無法避免呢?當然不是啦!若然是無法避免的話,你也不會看到這篇文章的出現啦(笑)。
ps. 如果有問題/想跟大家分享你相關的經歷,歡迎在文章底部留言!
使用綜合貨幣賬戶 & Visa / Master 扣賬卡
要用港幣作為結算貨幣就自然會衍生出兌換的這個步驟,若然想避免手續費就要避免兌換的發生。
換個說法,若然有一張卡是當我們簽港幣時就以港幣結算、簽英鎊就以英鎊結算、簽日圓就以日圓結算的話,那麼我們可以避免那 1.5-2% 的外幣兌換手續費。而要做到這樣的效果,我們需要一個綜合貨幣賬戶(Multi-Currencies Account)去裝起不同的外幣和一張支援 Visa / Master 網絡的扣賬卡。
當然啦,扣賬卡和信用卡並不是全然相等的,畢竟我們欠信用卡公司的錢可以拖 30-50 日不等的時間才償還;用扣賬卡簽賬就只能用手上已有的錢、不能預支自己的信用。但我們就先行撇開這點吧,畢竟我們著眼的是匯率!
增值綜合貨幣賬戶
以下我們會比較 4 個在香港可以申請到的綜合貨幣賬戶,而介紹完後我們也會去實測使用一下它們。
Citibank | HSBC | Wise | |
---|---|---|---|
外幣兌換價 | 有差價 | 有差價 | 中間價 |
外幣兌換手續費 | 沒有 | 沒有 | 有 |
可儲存外幣種類 | 12 | 12 | 12 |
港元 HKD | 支援 | 支援 | 不支援 |
美金 USD | 支援 | 支援 | 支援 |
日圓 JPY | 支援 | 支援 | 不支援 |
人民幣 RMB | 支援 | 支援 | 不支援 |
坡元 SGD | 支援 | 支援 | 支援 |
泰銖 THB | 支援 | 支援 | 不支援 |
歐羅 EUR | 支援 | 支援 | 支援 |
瑞士法郎 CHF | 支援 | 支援 | 不支援 |
英鎊 GBP | 支援 | 支援 | 支援 |
加元 CAD | 支援 | 支援 | 支援 |
澳元 AUD | 支援 | 支援 | 支援 |
紐元 NZD | 支援 | 支援 | 支援 |
墨西哥比索 MXN | 不支援 | 不支援 | 不支援 |
捷克克朗 CZK | 不支援 | 不支援 | 不支援 |
匈牙利福林 HUF | 不支援 | 不支援 | 支援 |
羅馬尼亞列伊 RON | 不支援 | 不支援 | 支援 |
土耳其里拉 TRY | 不支援 | 不支援 | 支援 |
Citibank Global Wallet & Citi Plus Mastercard 扣賬卡

花旗銀行的綜合貨幣賬戶名為 Citibank Global Wallet,而我們只需要申請最入門的 Citi Plus 銀行戶口就已經能夠使用這個功能了(當然啦,更高級的 Citi Priority、citigold 賬戶也有同樣功能。)而申請 Citi Plus 銀行戶口並不設最低存款要求、亦沒有月費。
我們可以將港幣、日圓、美金、英鎊、歐羅等 12 種貨幣存入 Citibank Global Wallet,然後憑 Citi Plus Mastercard 進行外幣簽賬時,系統就會自動扣除相應的貨幣。
你接下來可能會說:我手上就只有港幣啊!我要從哪裡變些外幣出來啊?其中一個方法就是經花旗銀行將港幣兌換成心怡的外幣。雖然這樣的兌換並沒有手續費,但是我們所用到匯率就會有差價(可能在市場裡用 HK$9.79 就買到 GBP1,但經花旗銀行就要用 HK$9.84 才買到 GBP1,也就是每買入 GBP1 會有 HK$0.05 的差價。)

但這不是有點本末倒置嗎?我是為了避免信用卡的外幣兌換手續費才跑來用 Citibank Global Wallet,但現在你跟我說換外幣時還是承擔一些差價!?額⋯這樣說不全然是錯啦,就只是想說這個差價通常會比那 1.5-2% 便宜。以剛到 HK$0.05 的差價計算,這個差價僅為 0.5%。
至於 Citi Plus 詳細的開戶教學和使用實測則可以參考《Citi Plus 免手續費匯外幣去外國》這篇教學。
HSBC One & 滙豐萬事達卡扣賬卡
滙豐 One 跟剛才提到的 Citi Plus 銀行戶口是大同小異的。

它是滙豐近年推出的銀行戶口,申請時沒有最低存款要求、亦不需要月費。而申請滙豐 One 賬戶後,我們也可以存入 12 款貨幣到滙豐 One 賬戶並使用滙豐萬事達卡扣賬卡進行簽賬。在賬戶內將港幣兌換成外幣時,滙豐同樣是只賺差價、而不收任何手續費,當中差價約為 0.7%,不贅。
如果你連這 0.5% 的差價都不想承擔的話也還有別的方法啦,繼續讀下去吧!
btw. 如果你覺得這篇教學對你有幫助的話,我想邀請你免費訂閱電子報,好讓我們可以定期寄送更多類似教學給你!
Wise Borderless Account & Wise 扣賬卡
Wise(前稱 TransferWise)是一個匯款平台,在香港開的 Wise 賬戶也就只能用來匯款、且不能儲值任何資金⋯⋯但用英國地址開的 Wise Borderless Account 就可以了!

Wise Borderless Account 是一個綜合貨幣戶口,有支援美金、英鎊、歐羅等貨幣,但就沒有沒有沒有支援港幣。我們可以經 FPS 轉賬港幣至 Wise 在香港的銀行戶口以增值賬戶,而在增值的過程裡 Wise 會幫我們用銀行中間價去兌換成心怡的外幣並且收一筆約為 0.4-0.6% 的手續費。
當完成增值後,我們就可以憑 Wise 扣賬卡直接使用相關的外幣。至於 Wise Borderless Account 的開戶實測和使用教學則可參考《英國版 Wise Borderless 賬戶 + Wise Debit 卡申請教學》。
實測經 ATM 提取外幣
這些綜合理財戶口除了可以幫我們節省那 1.5-2% 的手續費外,它們另一個賣點就是有提供免費的 ATM 提款服務。需要留意,這邊的免費是指發卡機構並不會就外幣提款的這個行為收手續費,但就不排除個別的 ATM 會向我們收取手續費(作為使用該 ATM 的服務費)。
另外值得一提的是以上提到的 4 款扣賬卡都是使用 Visa / Master 的網絡,基本上是在街邊隨便找一部 ATM 都能提款。這點是頗為難得的,因為香港大部份的 ATM 卡都是使用銀聯的網絡,而在外國有時要找一部有支援銀聯的 ATM 並不容易。因此,能用這些扣賬卡經 Visa / Master 網絡提款是一個不顯眼且常被低估的賣點。
好吧,接下來我們就來測試一下用這堆扣賬卡在外國提款!
Citibank Global Wallet & Citi Plus Mastercard 扣賬卡

在這次的測試裡,我在英國 Tesco 的 ATM 裡提取了 GBP10。過程中 Citibank 並沒有向我收取手續費,提取 GBP10 就真的只從我的英鎊戶口的結餘中扣除 GBP10。
HSBC One & 滙豐萬事達卡扣賬卡
這說起來有點尷尬,我忘記了我那張滙豐萬事達卡扣賬卡的密碼,所以我測試不了用它去提款。
Wise Borderless Account & Wise 扣賬卡

我在同一部 ATM 以 Wise Debit Card 去提取 GBP10,同樣是只在賬戶內扣除了我 GBP10 的結餘。
結語
這次我們測試了好幾款的綜合貨幣戶口和它們的扣賬卡,其實我認為大部份都是好用且值得推介。就只是「免 1.5-2% 外幣兌幣兌換手續費」、「免手續費經 ATM 提款」的這堆賣點聽起來不痛不癢的,所以平日並不太會留意到它們。
但既然你都讀到這裡了,那代表你已經做完最困難的一步了,現在就是時候去申請一個或者多個綜合貨幣戶口用用、幫自己節省外幣兌換手續費吧!
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有 citi priority 就食唔到 citi plus 嘅迎新架~