用綜合貨幣戶口節省隱形的外幣兌換成本！

不論你是上 Amazon 以外幣網購、又或是（終於可以）出國旅行然後簽卡消費都好，我們很容易一不留神就會在兌換的過程裡承受了隱形的收費。畢竟匯率這回事是浮動的，有即使被多收（Mark-Up）HK$0.1 也不容易察覺。

而這篇文章想做到的就是找出一些一勞永逸的方法，讓我們可以節省以外幣簽賬時的兌換成本！

簽卡後的結算過程

以一般 Visa / Master 信用卡簽賬

這樣說起來很像是一句廢話，平日在香港申請張在香港發行的 Visa / Master 信用卡時，絕大部份的卡都會使用港幣（HKD）作為結算的貨幣。

換個表達，我們憑卡在香港購買以港幣標價的貨物時，相關的 Visa / Mastercard 會自自然然地使用港幣結算相關簽賬，我們在償還卡數時亦是要還港幣。假若換作是憑卡在英國購買以英鎊（GBP）標價的貨物時，發卡機構會自動按當時的銀行中間價（加 1.5-2% 不等的兌換手續費）將外幣兌換回港幣，好讓我們在還卡數時可以一次過用港幣償還所有的欠款。

1.5-2% 是個怎樣的概念？聽起來這個數字並沒有多大，只是每簽 HK$100 就只需要額外付出 HK$1.5-2 的成本。但如果將它倍大後，例如是進行 HK$50,000 的簽賬時，我們就需要付出額外 HK$75-100 的成本，而這筆錢就足夠我們簡單吃頓午餐了！

但這 1.5-2% 的外幣兌換手續費是不是完全無法避免呢？當然不是啦！若然是無法避免的話，你也不會看到這篇文章的出現啦（笑）。

使用綜合貨幣賬戶 & Visa / Master 扣賬卡

要用港幣作為結算貨幣就自然會衍生出兌換的這個步驟，若然想避免手續費就要避免兌換的發生。

換個說法，若然有一張卡是當我們簽港幣時就以港幣結算、簽英鎊就以英鎊結算、簽日圓就以日圓結算的話，那麼我們可以避免那 1.5-2% 的外幣兌換手續費。而要做到這樣的效果，我們需要一個綜合貨幣賬戶（Multi-Currencies Account）去裝起不同的外幣和一張支援 Visa / Master 網絡的扣賬卡。

當然啦，扣賬卡和信用卡並不是全然相等的，畢竟我們欠信用卡公司的錢可以拖 30-50 日不等的時間才償還；用扣賬卡簽賬就只能用手上已有的錢、不能預支自己的信用。但我們就先行撇開這點吧，畢竟我們著眼的是匯率！

增值綜合貨幣賬戶

以下我們會比較 4 個在香港可以申請到的綜合貨幣賬戶，而介紹完後我們也會去實測使用一下它們。

Citibank Global Wallet & Citi Plus Mastercard 扣賬卡

花旗銀行的綜合貨幣賬戶名為 Citibank Global Wallet，而我們只需要申請最入門的 Citi Plus 銀行戶口就已經能夠使用這個功能了（當然啦，更高級的 Citi Priority、citigold 賬戶也有同樣功能。）而申請 Citi Plus 銀行戶口並不設最低存款要求、亦沒有月費。

我們可以將港幣、日圓、美金、英鎊、歐羅等 12 種貨幣存入 Citibank Global Wallet，然後憑 Citi Plus Mastercard 進行外幣簽賬時，系統就會自動扣除相應的貨幣。

你接下來可能會說：我手上就只有港幣啊！我要從哪裡變些外幣出來啊？其中一個方法就是經花旗銀行將港幣兌換成心怡的外幣。雖然這樣的兌換並沒有手續費，但是我們所用到匯率就會有差價（可能在市場裡用 HK$9.79 就買到 GBP1，但經花旗銀行就要用 HK$9.84 才買到 GBP1，也就是每買入 GBP1 會有 HK$0.05 的差價。）

但這不是有點本末倒置嗎？我是為了避免信用卡的外幣兌換手續費才跑來用 Citibank Global Wallet，但現在你跟我說換外幣時還是承擔一些差價！？額⋯這樣說不全然是錯啦，就只是想說這個差價通常會比那 1.5-2% 便宜。以剛到 HK$0.05 的差價計算，這個差價僅為 0.5%。

至於 Citi Plus 詳細的開戶教學和使用實測則可以參考《Citi Plus 免手續費匯外幣去外國》這篇教學。

HSBC One & 滙豐萬事達卡扣賬卡

滙豐 One 跟剛才提到的 Citi Plus 銀行戶口是大同小異的。

它是滙豐近年推出的銀行戶口，申請時沒有最低存款要求、亦不需要月費。而申請滙豐 One 賬戶後，我們也可以存入 12 款貨幣到滙豐 One 賬戶並使用滙豐萬事達卡扣賬卡進行簽賬。在賬戶內將港幣兌換成外幣時，滙豐同樣是只賺差價、而不收任何手續費，當中差價約為 0.7%，不贅。

如果你連這 0.5% 的差價都不想承擔的話也還有別的方法啦，繼續讀下去吧！

Wise Borderless Account & Wise 扣賬卡

Wise（前稱 TransferWise）是一個匯款平台，在香港開的 Wise 賬戶也就只能用來匯款、且不能儲值任何資金⋯⋯但用英國地址開的 Wise Borderless Account 就可以了！

Wise Borderless Account 是一個綜合貨幣戶口，有支援美金、英鎊、歐羅等貨幣，但就沒有沒有沒有支援港幣。我們可以經 FPS 轉賬港幣至 Wise 在香港的銀行戶口以增值賬戶，而在增值的過程裡 Wise 會幫我們用銀行中間價去兌換成心怡的外幣並且收一筆約為 0.4-0.6% 的手續費。

當完成增值後，我們就可以憑 Wise 扣賬卡直接使用相關的外幣。至於 Wise Borderless Account 的開戶實測和使用教學則可參考《英國版 Wise Borderless 賬戶 + Wise Debit 卡申請教學》。

實測經 ATM 提取外幣

這些綜合理財戶口除了可以幫我們節省那 1.5-2% 的手續費外，它們另一個賣點就是有提供免費的 ATM 提款服務。需要留意，這邊的免費是指發卡機構並不會就外幣提款的這個行為收手續費，但就不排除個別的 ATM 會向我們收取手續費（作為使用該 ATM 的服務費）。

另外值得一提的是以上提到的 4 款扣賬卡都是使用 Visa / Master 的網絡，基本上是在街邊隨便找一部 ATM 都能提款。這點是頗為難得的，因為香港大部份的 ATM 卡都是使用銀聯的網絡，而在外國有時要找一部有支援銀聯的 ATM 並不容易。因此，能用這些扣賬卡經 Visa / Master 網絡提款是一個不顯眼且常被低估的賣點。

好吧，接下來我們就來測試一下用這堆扣賬卡在外國提款！

Citibank Global Wallet & Citi Plus Mastercard 扣賬卡

在這次的測試裡，我在英國 Tesco 的 ATM 裡提取了 GBP10。過程中 Citibank 並沒有向我收取手續費，提取 GBP10 就真的只從我的英鎊戶口的結餘中扣除 GBP10。

HSBC One & 滙豐萬事達卡扣賬卡

這說起來有點尷尬，我忘記了我那張滙豐萬事達卡扣賬卡的密碼，所以我測試不了用它去提款。

Wise Borderless Account & Wise 扣賬卡

我在同一部 ATM 以 Wise Debit Card 去提取 GBP10，同樣是只在賬戶內扣除了我 GBP10 的結餘。

結語

這次我們測試了好幾款的綜合貨幣戶口和它們的扣賬卡，其實我認為大部份都是好用且值得推介。就只是「免 1.5-2% 外幣兌幣兌換手續費」、「免手續費經 ATM 提款」的這堆賣點聽起來不痛不癢的，所以平日並不太會留意到它們。

但既然你都讀到這裡了，那代表你已經做完最困難的一步了，現在就是時候去申請一個或者多個綜合貨幣戶口用用、幫自己節省外幣兌換手續費吧！

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