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信貸評級的高低可直接影響我們向銀行或財務公司申請信用卡貸款批核結果利息高低若你的信貸評分太低,貸款機構就有可能向你收取較高利息、甚或拒絕你的信貸申請。

不要以為這好像沒什麼大不了。做按揭買樓也是借貸的一種,若然沒有養好信貸紀錄的話,你就可能要用較高的利息才能做到按揭、甚或是找不到銀行借錢做按揭啊!

故不論你喜歡與否,要在現代金融系統下好好生活就少不得不管理好自己的信貸評級。以下會說說 5 個方法逐步改善及提升你的信貸評級的方法!


什麼是信貸評級?

根據你個人信貸報告上的信貸資料及相關紀錄會計算出你的信貸評分,然後按分數就可評定為不同的信貸評級。

信貸評級是指你個人信貸報告上的評分,信貸報告由環聯資訊有限公司(TransUnion,TU)紀錄及保存,報告內會紀錄了你的信貸及還款等財務資料,並經過各項計算後便會得出你的信貸評分。而截至 2023 年,TU 仍是香港唯一一間的信貸評級公司。

信貸評分信貸評分分數範圍信貸評級
A3,526-4,000優良
B3,417-3,525良好
C3,240-3,416良好
D3,214-3,239一般
E3,143-3,213一般
F3,088-3,142一般
G2,990-3,087欠佳
H2,868-2,989欠佳
I1,820-2,867瀕臨破產
J1,000-1,819瀕臨破產

信貸評級會按照評分分數劃分為 A 至 J 共 10 個級別,A 級是最高。當我們的信貸評分或信貸評級越高,便可代表我們具備較好的還款能力及較妥善的信貸狀況。而每當我們向銀行/財務公司申請信用卡或借貸時,貸款機構都會查閱我們的信貸評級以決定貸款額、貸款利息等審批結果。

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如何改善信貸評級?

信貸評級受你的信貸活動所影響,如信貸賬戶、還款紀綠、信貸報告的查詢紀錄、信貸使用度等,而這些紀錄都會被保留一段指定的時間。

負面的信貸紀錄例如是延遲還款,便會被保留在信貸報告內長達 5 年,並會拉低信貸評分。 故要維持及改善信貸評級就應妥善管理好你的信貸財務,並可以參考以下 5 個方法以提升信貸報告內的信貸評分。


不要只使用現金

不要以為只使用現金、從不申請信用卡、信貸報告空白一片就等於擁有一個良好的信貸紀錄!

因為信貸報告會由你申請第一張信用卡或第一筆貸款時才開始建立,所以適當地申請及使用信用卡,其實對建立良好的信貸評分會有幫助。

不要只使用現金!要間中使用一下信用卡!

若你一直不申請信用卡貸款,當你日後有需要申請信貸時,銀行或財務公司便會缺少了你的信貸評級以參考你的借貸習慣或還款能力,或有可能會提高你第一筆貸款的利息。故此,申請 1-2 張合適的信用卡在手,並適時使用及準時還款才是建立良好信貸評級的第一步。有借有還才是上等人啊!


要準時還清所有欠款

不論是常見的信用卡債務或貸款的分期債務都好,要養好信貸紀錄就一定要每月準時還清所有款項!

過期還款就是過期,即使只是遲 1 日還清款項也還是過期了,都已經會在信貸報告中留下逾期還款的負面紀錄!而且就算立即取消信用卡也無法刪去紀錄,因逾期還款的紀錄會被保存長達 5 年的時間!

市場上有不少銀行可提供更改信用卡截數日的服務,所以如需要同時管理多張信用卡,建議可盡量將所有信用卡安排在相近的截數日期,以方便你可在同一時間處理所有的信用卡還款,並減低忘記或遲交信用卡欠款的機會。

另外,亦切忌每月只繳還最低還款額(Min. Pay)。因為長期只還 Min. Pay 除了會讓借貸利息越滾越大,亦會讓你被質疑是否擁有足夠的還款能力及良好的理財習慣。

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不要短時間內申請多張信用卡/多筆貸款

每當申請信用卡私人貸款時,有關的銀行或財務公司都會查閲申請人的信貸報告,而這類的查閱紀錄亦會在信貸報告中保存長達 2 年的時間。

不要同一時間申請多張信用卡!

若你在短時間內嘗試申請多張信用卡或多筆貸款,便會讓多間銀行或財務機構同時間查閱你的信貸報告。而短時間內有過多的查閱紀錄會為你的信貸評分構成負面影響,因為此紀錄會被視作你於短期內有迫切的貸款需要。

所以?所以申請信用卡可事前按照合適程度作篩選及排列好申請次序,然後應申請完第一張信用卡後,隔數個月後才申請第二張信用卡以減低對信貸評級的負面影響。

如果你覺得這篇教學對你有幫助的話,我想邀請你按此免費訂閱電子報,好讓我們可以定期寄送更多類似教學給你!


要維持較低的信貸使用度

信貸使用度過高亦會讓信貸評級降低,因為信貸使用度過高同樣可被視為有急切的貸款需要。而信貸使用度是以已簽賬及未還款的信用卡結餘除以所有信用卡的信貸總額所得。

情況 1情況 2
每月信用卡簽賬結餘HK$9,000HK$9,000
信用卡 A 信貸額HK$10,000HK$10,000
信用卡 B 信貸額HK$20,000
信貸總額HK$10,000HK$30,000
信貸使用度|算式HK$9,000 / HK$10,000HK$9,000 / HK$30,000
信貸使用度90%30%

舉例說,我每月會都以信用卡消費 HK$9,000,並作以下 2 個假設的情況:

  1. 我只有一張信貸額為 HK$10,000 的信用卡,那我的每月的信用使用度便會高達 90%。
  2. 我有一張信貸額為 HK$10,000 的信用卡,及另一張信貸額為 HK$20,000 的信用卡,那我的每月的信用使用度便會降至 30%。

而一般低於 50% 的信貸使用度都不會對信貸評級帶來負面影響,因此盡力維持較低的信貸使用度是改善信貸評級其中一項有效的方法。

另一方面,因為所有信用卡的信用總額會直接影響信貸使用度的比率,所以在取消高信貸額度的信用卡時亦需要特別留意所帶來的影響!


可定期查閱及核對信貸報告

信貸報告中的資料是由銀行或財務機構向環聯(TU) 提供,但不代表所有資料勻正確無誤。所以,我們可以透過付費或免費的方式向 TU 查閱自己的信貸報告,倘若發現錯誤的資訊,我們一樣可以向 TU 提出質疑,並要求修正。 想了解如何可免費查閱 TU 信貸報告,可以參閱《免費領取及查閱 TU 信貸報告》這篇教學。


總結

信貸評級的高低可直接影響申請信用卡或私人貸款的審批結果及利息優惠。因此透過上述提及的 5 個方法以養成良好的信貸習慣及妥善管理自己的債項,都有助改善及提升你的信貸評級,更可大大增加申請信貸時的成功機會!

另外,若你已有申請私人貸款的打算,便可以提早 6-12 個月向 TU 查閱信貸報告,以了解自己的信貸評級並可爭取時間加以改善!


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常見問題

什麼是信貸評級?

香港的信貸評級是指你個人信貸報告上的評分,信貸評分則會根據你的信貸及還款紀錄等資料經過計算所得,並會被劃分為 A 至 J 共 10 個級別,A 級是最高。

信貸評級對我有什麼影響?

具良好的信貸評級有利於你申請信貸時獲順利審批及最優惠利率。相反,差劣的信貸評級可能會讓銀行或財務公司向你收取較高利息,甚或拒絕你的貸款申請。

信貸評級受什麼因素影響?

信貸評級的高低主要取決於信貸賬戶種類、總欠款額、信貸紀錄長短、個人還款紀錄、信貸報告查閱紀錄等因素。

我可以怎樣改善信貸評級?

每月準時還清所有欠款、不過度借貸、妥善管理自己的信貸財務等,都有助改善及提升你的信貸評級,並可大大增加申請信貸時的成功機會!詳細方法可閱內文。

遲找信用卡卡數會影響信貸評級嗎?

遲找卡數會為信貸報告留下長達 5 年的負面紀錄,並會拉低信貸評級。即使已立即取消信用卡,負面紀錄也不會被即時刪除。

申請信用卡會影響信貸評級嗎?

適當地申請信用卡並不會為信貸評級帶來負面影響,但短期內申請多張信用卡則有機會令信貸評級降低!因為每當申請新信用卡時,有關財務機構都會查閱申請人的信貸報告,若短期內留下多次的查閱紀錄會被視為有迫切的貸款需要,更會拉低信貸評分。

我可以刪除 TU 紀錄裡的負面紀錄嗎?

不同的信貸資料設有不同的保留時間,例如:查閱紀錄會被保留 2 年;逾期還款會被保留 5 年;公眾紀錄(如債務追討、清盤訴訟)會被保留 7 年;破產紀錄會被保留 8 年等。

我要怎樣幫信貸評級洗底?

洗底是一個漫長的過程,因為 TU 信貸紀錄會保留 2-8 年不等的時間。而每月準時還清所有欠款、不過度借貸、妥善管理自己的信貸財務等,都有助改善及提升你的信貸評級!

買樓會受信貸紀錄影響嗎?

置業這個行為並不會受信貸紀錄影響,畢竟 Full Paid 全額付款是存在的。但如果要借按揭去買樓的話,你的信貸評級的高低就會影響到銀行是否批核相關貸款、以及收你多少利息。

取消信用卡能幫助提升信貸評級嗎?

不一定,如果你取消的是使用年資最長、從未遲還款過的信用卡,這可能會對你的信貸紀錄有負面影響。但如果你是取消近一、兩年才申請,有過遲還款紀錄的信用卡,則會對提升評級有幫助。

向環聯信貸領取報告需要收費嗎?

需要,單次收費為 HK$280。

香港的 TU 信貸評級在外國有嗎?

沒有用,香港的信貸評級就只在香港有效。當你搬到去外國時,即使 TransUnion 在當地也有業務都好,它也不會參考你在香港的信貸紀錄並給予一個在當地的信貸評級。如果你有打算移民、並有打算在外國重新建立自己的信貸紀錄的話,你可以參考這篇教學


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